Семейный адвокат
Назад

Договор комплексного ипотечного страхования

Опубликовано: 20.10.2019
0
0

Особенности комплексного страхования

В связи с тем, что ипотечный риск имеет долгосрочный характер, это обусловливает некоторые особенности программ комплексного страхования. Во-первых, оно не является обязательным. Во-вторых, максимальная стоимость полиса обычно варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита. Однако необходимо помнить, что комплексные программы ипотечного страхования покрывают не все риски.

  • Недвижимости;
  • Жизни, здоровья, трудоспособности заемщика;
  • Титула.

В первую категорию попадает страхование всевозможных несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных деяний со стороны третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его. Однако, каждое обстоятельство рассматривается конкретно в условиях договора, и СК может не предполагать выплаты по тем или иным обстоятельствам.

Невозможно со 100% уверенностью спрогнозировать свои доходы на ближайшие несколько лет, ведь с человеком может произойти все что угодно. Никто не застрахован от несчастных случаев, потери регулярного дохода или трудоспособности — на этот случай страховые компании предлагают специальную опцию на случай потери трудоспособности. Титул же представляет собой программу страхования на случай перехода недвижимости во владение третьих лиц по тем или иным законным основаниям.

Очень часто заемщики банков заключают комбинированные или комплексные договора со страховыми компаниями. В них прописываются условия не только страхования залога, но и страхования жизни на случай инвалидности или смерти, а также титула (риска потери прав собственности на недвижимость).

При оформлении такого договора список документов должен быть расширен. Размер страховой суммы при дополнительных видах страхования, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней.

От страхователя понадобится:

  1. медицинское заключение о состоянии здоровья;
  2. справка о доходах;
  3. копия трудовой книжки;
  4. документы об истории квартиры (расширенная выписка с указанием статистики перехода прав собственности за последние 5-10 лет);
  5. выписка из домовой книги;
  6. разрешение органов опеки на сделку купли-продажи;
  7. свидетельство о праве на наследство на недвижимость и пр.;
  8. согласие супруга (и) на продажу квартиры.

Страховщик имеет право проверить сведения о состоянии здоровья заемщика, в том числе информацию о перенесенных ранее заболеваниях, несчастных случаях. Это необходимо для оценки риска. В заявлении на комплексное страхование будет представлено три таблицы по каждому виду.

В разделе страхования жизни нужно будет указать информацию о возрасте, болезнях, травмах, видах спорта, которыми занимается клиент. В разделе о страховании титула будет представлена вся информация о сделке и об истории квартиры. Страховщик может проверить доверенность представителя, который участвовал в сделке купли-продажи, права наследников, наличие судебных арестов и обременений.

Внимание!

Предлагаем ознакомиться:  Налог на дом и на землю: как рассчитать

При покупке комплексного страхования заемщик заключает договор только с одной компанией на все три

вида страхования

. Сроки страхования залога и жизни привязываются к сроку кредитования, а титула – к сроку исковой давности (три года).

Договор страхования ипотеки – обязательное условие ипотечного кредитования (подробнее о том, обязательна ли страховка и можно ли от нее отказаться, читайте тут). Для оформления полиса требуется собрать пакет документов для оценки страхового риска. Заключить договор можно с компанией из списка партнеров банка-кредитора.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Преимущества оформления

Договор комплексного ипотечного страхования

После проверки документов страховщик принимает решение о заключении договора страхования. На подписание соглашение уйдет не более 20-30 минут. Страхователь-заемщик выбирает риски:

  1. пожара, удара молнии, взрыва газа;
  2. повреждения в системе электрооборудования;
  3. затопления, прорыва водопроводных систем;
  4. стихийных бедствий (землетрясения, оползня, бури, вихря, урагана, наводнения, града или ливня);
  5. противоправных действий третьих лиц (грабежа, разбоя, боя оконных стекол и пр.).

Полис покупается на случай полной гибели недвижимости от наступления страховых рисков или на случай повреждения имущества. В качестве страховой суммы обычно выбирается сумма кредита, полученного в банке на покупку кредита.

Страховой договор составляется юристами страховой компании на основе правил страхования и требований ГК РФ, законов «Об организации страхового дела» и «О защите прав потребителей».

Каждый заемщик получает типовое соглашение, в котором прописаны лишь индивидуальные тарифы, размер франшизы, перечень рисков, срок страхования, страховая сумма (остаток задолженности по кредиту). Остальные условия являются стандартными для всех страхователей.

Договор страхования залога состоит из порядка 10 разделов. В них излагаются все условия страховой защиты: от заключения договора и до получения страхового возмещения при наступлении страхового события.

В договоре должно быть указано:

  • контакты сторон;
  • описание недвижимости (объекта страхования);
  • страховая сумма и размер тарифа;
  • полный перечень страховых рисков;
  • права и обязанности сторон;
  • ответственность в случае неоплаты договора;
  • порядок разрешения споров.

Самые важные пункты для страхователя: все, что касаются возможного отказа в выплате страхового возмещения после наступления страхового события. Нужно изучить, что является исключением из страхового покрытия, и каков порядок действий при наступлении пожара, затопления или другого риска.

Предлагаем ознакомиться:  Амнистия это судимость

Стоит проверить также, чтобы вся указанная информация (о размере кредита и сроках кредитования) полностью совпадала с той, что указана в кредитном соглашении. Обратите внимание также на такие пункты как возможность страховщика установить лимиты возмещения для отдельных рисков (групп рисков), на один страховой случай, на отдельные виды имущества. Все эти нюансы могут серьезно повлиять на выплаты в будущем.

Важно! Страхователь никак не может повлиять на содержание типового страхового договора. Однако банк всегда предоставляет выбор страховщиков-партнеров, и если условия страховки не устраивают можно просто обратиться в другую компанию.

Полис не может вступить в силу ранее возникновения права залога, так что сначала оформляется закладная, а уж потом страхуется имущество. Последовательность действий такова: оформление кредитного договора, затем договора купли-продажи, закладной, а уж затем – страхового договора. Подписывается соглашение лично страхователем или его законным представителем.

Порядок расторжения полиса прописан в самом договоре. Разрыв отношений возможен по обоюдному согласию либо по инициативе одной из сторон. Например, страховка может быть расторгнута досрочно по требованию клиента, но об этом нужно уведомить страховщика (обычно за месяц).

Клиент может выбрать другую компанию или погасить кредит досрочно. После погашения обязательств по кредиту можно расторгнуть договор и вернуть часть уплаченного страхового платежа (за вычетом расходов на ведение страхового дела).

Соглашение о расторжении договора страхования совершается в письменной форме, обязательства сторон прекращаются с момента заключения этого соглашения, а при его расторжении в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Заключение договора комплексного ипотечного страхования имеет целый ряд преимуществ как для заемщика, так и для банка, выдавшего ипотечный кредит. В частности, для заемщика, являющегося страхователем, преимущества заключаются в следующем:

  • Оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
  • Сниженная процентная ставка по кредиту;
  • Минимальный первоначальный взнос;
  • Лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
  • Гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.

Кроме того, заключение договора страхования гарантирует заемщику уверенность в завтрашнем дне и поддержку со стороны страховой в случае наступления форс-мажорных ситуаций. Для банка-кредитора, преимущества состоят в получении гарантий от СК в своевременном возврате средств; минимизации рисков, связанных с невыплатой ипотечного кредита заемщиком; минимизации рисков потери права собственности (титула).

Как заключить договор?

Перед оформлением договора необходимо определиться с выбором компании-страховщика. На данном этапе лучше отдать предпочтение крупным страховщикам, тесно сотрудничающим с крупными банками. К ним относятся такие компании, как «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», «ВТБ Страхование» и другие.

Предлагаем ознакомиться:  Не отдают деньги за машину которую продал без договора

Комплексное ипотечное страхование

После выбора компании необходимо определить страховые опции, которые наиболее целесообразно включить в программу, страховую сумму и период страхования, на который будет оформлен договор — обычно он оформляется на весь период осуществления платежей по кредиту. Для заключения договора от страхователя требуется следующий пакет документов:

  • Копия паспорта заемщика и поручителя;
  • Заявление;
  • Свидетельство о государственной регистрации права на собственность (копия);
  • Кредитный договор (копия);
  • Справка из БTИ;
  • Поэтажный план здания (копия);
  • Выписка из домовой книги;
  • Акт оценки с рыночной стоимостью жилья;
  • Все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
  • Копии паспортов продавцов имущества (если это физические лица).

Юридическому лицу потребуется предоставить учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет (если имущество приобретается у юридического лица). При необходимости, страховая компания может запросить дополнительные документы.

Какова стоимость?

Стоимость программы комплексного ипотечного страхования от компании к компании примерно одинакова и варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита. Например, стоимость в «Ренессансе» составляет около 1% от суммы ипотеки, в «ВТБ Страхование» — от 1 до 1,5% от суммы кредита, «РЕСО-Гарантия» предлагает условия в пределах 0,6-1,5%. Ниже приведен типовой пример расчета стоимости страхования для типового заемщика.

Пример расчета стоимости комплексного страхования

Заемщик принял решение застраховать квартиру на следующих условиях:

  • Ставка страхования — 0,404%;
  • Дата начала действия договора — 01.01.2018;
  • Сумма по договору — 1 000 000 рублей;
  • Срок — 36 месяцев;
  • Процентная ставка — 15% годовых, аннуитетный платеж;
  • Дата первого платежа — 01.02.18.

В результате, величина платежа на весь период страхования будет иметь значения, представленные в таблице.

Таблица — График выплат страховых премий


Платежный период
Страховая сумма,  руб.
Платеж по договору, руб.
1 01.02.2017—01.03.2018
1 150 000
4 600
2 01.03.2018—01.03.2019
792 600
3 200
3 01.03.2019—01.03.2020
407 000
1 600

Расчет «Страхового портала»

При наступлении страхового случая страховщик выплачивает сумму в размере реального ущерба, при этом такой размер не может превышать установленной страховой суммы. Комплексное страхование будет финансовой гарантией возврата банку вложенных средств. Рассчитать примерную стоимость полиса каждый заемщик может самостоятельно с помощью онлайн-калькуляторов, представленных на официальных сайтов компаний.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector