Семейный адвокат
Назад

Изменение банком процентной ставки в одностороннем порядке

Опубликовано: 07.09.2019
0
1

Условия кредитного договора

Кредитные договора составляются с использование множества специфичных терминов, с большим перечнем обязанностей, прав, приложений, расчётов (особенное в ипотечных договорах). Таким образом, простому обывателю разобраться в них очень непросто. Заёмщики могут пропустить важные пункты, не изучив договор до конца.

Срабатывает и психология, ведь человек уже чувствует, что сможет решить свои проблемы с помощью кредитных средств и расслабляется.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

К сожалению, нежелание вчитываться в заумные банковские формулировки может привести к самым неблагоприятным последствиям – повышению банком годовой процентной ставки.

Поэтому проект кредитного договора лучше всего предварительно показать юристу, которому легче понять юридические тонкости и проще оценить возможные отрицательные последствия для заёмщика.

После консультации с юристом нужно попытаться обговорить со специалистом банка те условия договора, которые кажутся непонятными, невнятно прописанными, ущемляющими права.

Если банк не идёт навстречу заёмщику в изменении этих пунктов договора, стоит поискать другие кредитные организации для кредитования.

Условия кредитного договора

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. А изменять такие условия в любом договоре в одностороннем порядке можно только в случаях, установленных законом или договором. На это указывает и Гражданский кодекс РФ (ст. 310 ГК РФ), и банковское законодательство (ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках)).

Сторона, которая в соответствии с законом или договором имеет право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (п. 4 ст. 450 ГК РФ). Однако банки не всегда придерживаются этого правила.

Изменение размера процентной ставки по условиям кредитного договора

На практике организации (индивидуальные предприниматели) могут столкнуться с тремя ситуациями.

1. Договор не содержит условия о возможности изменения процентной ставки. В таком случае банк не имеет права в одностороннем порядке повышать ставку по кредиту. Заемщик может платить проценты по прежней, установленной в договоре процентной ставке.

На требования или предложения банка нужно отвечать отказом (при этом стоит сослаться на нормы Закона о банках) и не подписывать с ним никакие дополнительные соглашения об изменении процентной ставки.

Если заемщик подпишет дополнительное соглашение, то это будет значить, что он согласен с новыми условиями договора и принимает на себя обязательство уплачивать повышенные проценты. Действия банка по увеличению процентной ставки в этом случае будут законными: ведь стороны согласовали изменение условий договора – заемщик согласился на это, поставив свою подпись.

Если банк в таком случае обратится в суд с требованием об изменении или расторжении кредитного договора, то решение будет в пользу заемщика.

2. Договор содержит условие о праве банка изменять процентную ставку по кредиту, однако не указаны случаи, когда это возможно.

Изменение банком процентной ставки в одностороннем порядке

Многие банки включают в договоры положения о возможности изменения процентов по кредиту (особенно в условиях финансового кризиса). При этом не всегда договор содержит условия, при которых такое изменение возможно. Однако обязанность по их установлению закреплена в части 1 статьи 29 Закона о банках.

В таком случае положение кредитного договора об изменении процентной ставки неправомерно, и действия банка по увеличению процентов можно также обжаловать в суде.

3. В договоре указаны конкретные обстоятельства, которые дают банку право изменить процентную ставку по кредиту. К таким обстоятельствам могут быть отнесены:

  • изменение размера учетной ставки Центрального банка РФ;
  • колебания курса доллара или евро либо другой валюты;
  • превышение инфляцией определенного в договоре уровня и другие подобные условия.
Предлагаем ознакомиться:  На сколько лишают прав за вождение в нетрезвом виде?

При наступлении договорных условий банк будет вправе увеличить проценты по кредиту, ведь, подписав договор, заемщик фактически заранее согласился с этим.

В то же время даже при наличии такого условия в договоре банк не сможет увеличить проценты по кредиту в следующих случаях (заемщику стоит на них сослаться в переписке с банком и в суде, если спор будет передан на его рассмотрение).

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

1. Банк не доказал наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения процентов. В случае возникновения спора банк должен обосновать, что:

  • условия для изменения процентной ставки наступили;
  • эти условия являются теми, которые названы в договоре как основания для изменения процентной ставки.

Если же банк таких обоснований привести не сможет, то увеличение процентов по кредиту будет неправомерным. На это указывает и судебная практика (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25 июня 2010 г. по делу № А79-9213/2009).

2. Банк нарушил условия о периодичности изменения процентной ставки и максимальном пределе процентов. На это необходимо сослаться, если кредитный договор содержит соответствующие условия.

3. Банк установил необоснованно высокие проценты. В таком случае заемщику необходимо сослаться на то, что такое значительное увеличение процентной ставки несправедливо.

Изменение банком процентной ставки в одностороннем порядке

Суд может признать право заемщика платить проценты по прежней процентной ставке, а требование банка о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки – оставить без удовлетворения (п. 3 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147; далее – информационное письмо № 147).

Дело в том, что в результате этих действий банка заемщик терпит необоснованные убытки, а банк при этом получает необоснованно высокую прибыль. Поэтому суд может посчитать такие действия банка злоупотреблением правом, даже если проценты были увеличены на основании дополнительных соглашений к кредитным договорам и такое право было закреплено в ранее оформленных договорах (постановление ФАС Уральского округа от 15 ноября 2010 г. № Ф09-9218/10-С1 по делу № А76-6692/2010-51-251).

Пример из практики: примеры решений судов, когда существенное повышение процентной ставки было расценено как злоупотребление правом 

1. Заемщик оспорил в судебном порядке условия кредитного договора, которые давали право банку изменять процентную ставку в одностороннем порядке в случаях:

  • изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов;
  • изменения ставки рефинансирования Банка России.

При этом по условиям кредитного договора заемщик должен был известить банк о согласии либо несогласии с таким увеличением. Если сообщение от заемщика не поступало, то это считалось принятием новой процентной ставки. Если заемщик не соглашался с увеличением размера процентной ставки, то он был обязан погасить кредит (не позднее 15 календарных дней с даты получения банком извещения о таком несогласии).

То есть фактически заемщик не имел права на несогласие с увеличением процентной ставки, поскольку он в короткий срок должен был вернуть кредитные средства. Таким образом, банк несколько раз в соответствии с условиями кредитного договора в одностороннем порядке значительно повысил размер процентной ставки (с 14% до 24,5% годовых).

Изменение банком процентной ставки в одностороннем порядке

Президиум ВАС РФ поддержал заемщика и указал на необходимость исключать возможность банков налагать на контрагентов неразумные ограничения или устанавливать необоснованные условия реализации контрагентами своих прав (постановление Президиума ВАС РФ от 6 марта 2012 г. № 13567/11).

Предлагаем ознакомиться:  Продал кредитную машину что грозит

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

В данном деле у заемщика отсутствовала реальная возможность на выражение своей воли при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий:

  • нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон;
  • противоречит устоявшимся деловым обыкновениям;
  • иным образом нарушает основополагающие частно-правовые принципы разумности и добросовестности.

При новом рассмотрении предприниматель уточнил исковые требования и просил признать спорные пункты договора ничтожными. Суды трех инстанций удовлетворили эти заявленные требования (постановление ФАС Уральского округа от 11 марта 2013 г. № Ф09-2923/11 по делу № А71-10080/2010).

2. Банк увеличил ставку процентов по кредиту в два раза. Суд счел, что это не может расцениваться как разумное и добросовестное действие, так как новый размер процентов по кредиту существенно превышал среднюю плату по банковским кредитам в местонахождении банка. Кассационный суд пришел к выводу о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом и оставил постановление суда апелляционной инстанции без изменения (п. 3 информационного письма № 147).

Совет: если кредитный договор еще не подписан, то при его анализе нужно уделить особое внимание возможности банка изменить процентную ставку и условиям, при которых это возможно.

Изменение процентной ставки - вопросы и ответы

Если соответствующее право банка предусмотрено, то стоит предложить внести изменения в договор и убрать «неудобное» условие. Банк может пойти навстречу своему клиенту. Однако так происходит далеко не всегда – обычно такие условия из договора весьма трудно исключить. В таких случаях клиенту нужно оценить возможные риски и выбрать:

  • либо подписать предложенный договор с правом банка в одностороннем порядке повысить проценты,
  • либо отказаться от подписания и искать другой банк, кредитный договор с которым не предусматривает рассматриваемого условия.

Совет: если банк повышает процентную ставку по кредиту и его действия правомерны, стоит оценить возможность перекредитоваться в этом же или другом банке. То есть заемщик может оформить новый кредит (такая процедура называется рефинансированием), по которому процентная ставка ниже, и за счет полученных средств погасить долг.

Иными словами, перекредитование представляет собой получение нового кредита на погашение старого на более выгодных для заемщика условиях. Рефинансирование позволяет снизить ежемесячные расходы по кредиту за счет того, что уменьшится размер процентной ставки, либо за счет увеличения срока погашения кредита.

Однако в этом случае нужно будет опять проходить всю процедуру получения кредита, что может стать для заемщика трудоемким и нецелесообразным.

Предлагаем ознакомиться:  Порядок увольнения внутренних совместителей

Это будет иметь смысл, только если процентная ставка по новому кредитному договору ниже хотя бы на 2–3 процента годовых, чем предусматривает уже оформленный договор, а также отсутствует возможность ее увеличения.

Изменение размера процентной ставки на основании норм действующего законодательства

Речь идет о статье 451 Гражданского кодекса РФ, которая дает право в судебном порядке изменить договор в случае существенного изменения обстоятельств (если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа).

Однако банк может воспользоваться данным основанием только в случае, когда расторжение договора:

  • противоречит общественным интересам либо
  • повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Что говорит закон?

Деятельность банков контролируется и регулируется Центральным Банком Российской Федерации (далее – ЦБ РФ). Все банки должны соблюдать его рекомендации и разъяснения, в противном случае у банка могут возникнуть серьёзные проблемы, вплоть до отзыва лицензии.

• наличие такого права у банка, прописанного в кредитном соглашении;

• отказ заёмщика от предусмотренного договором вида страхования по кредиту на срок более 1 месяца.

Кроме того, ЦБ РФ настоятельно рекомендует банкам использовать в своей работе принцип разумности.

Это означает, что кредитная организация не должна просто так поднимать процент по кредиту. Такое повышение должно быть строго обосновано и привязано к определенным показателям. Например, к ключевой ставке ЦБ РФ, а не вытекать из желания банка увеличить доходы.

Что касается страхования, то здесь тоже могут быть разночтения. Заёмщик может допустить просрочку по страхованию в рамках кредитного договора из-за желания сменить страховщика, а не из-за отказа страховаться в принципе.

В этом случае нужно оспаривать увеличение банком ставки.

Поэтому следует понимать, что при обращении в банк за автокредитом или ипотечным кредитом страхование имущества последует в обязательном порядке. Поэтому нужно оценить свои финансовые возможности.

Защита прав заемщика

Защищать свои права нужно всегда. Особенно в случае увеличения процентной ставки, ведь это является существенным фактором, влияющем на качество жизни заёмщика.

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

В своем обращении необходимо изложить своё несогласие с решением банка и привести убедительные доводы. Затем, в случае отсутствия возможности решения вопроса положительно непосредственно с банком, необходимо подать иск в суд на признание действия банка недействительными.

Судебная инстанция может встать на сторону заёмщика, если основания для повышения ставки в кредитном договоре прописаны неконкретно и непонятно, а сам размер повышения ставки не доказан подтверждающими расчётами.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

В любом случае, отталкиваться следует от изучения кредитного договора самостоятельно либо компетентными юристами и после этого принимать решение о последующих действиях.

, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector