Семейный адвокат
Назад

Выдача займа третьим лицам. Договор займа третьему лицу

Опубликовано: 16.10.2019
0
3

Кто прав, кто виноват?

Сама микрофинансовая компания ведет судебные споры с Центробанком. Претензии регулятора основаны на совершении звонков представителями МФО третьим лицам с целью взыскания долга. В ЦБ обратилась клиентка, которая не погасила вовремя заем и была против звонков, которые совершались в отношении указанных в заявке третьих лиц, не являющихся созаемщиками или поручителями.

В Центробанке посчитали, что такой подход со стороны микрофинансовой организации – это противоречие положениям закона о «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому в МФО обязаны гарантировать соблюдение тайны об операциях заемщиков. Как следствие, Банком в МФО было направлено соответствующее предписание, чтобы нарушение было устранено.

В самой микрофинансовой организации считают, что регулятор не прав, и их действия полностью законны, так как звонки совершались на номера, указанные заемщиком в договоре. В ЦБ на это ответили, что по поводу возврата займа можно обращаться или к самому заемщику, или его поручителям. И за неисполнение предписания МФО была оштрафована на 500 000 рублей. Арбитражным судом Москвы предписание было подтверждено.

 Важные пункты в договоре

 Договор между займодавцем и клиентом регулирует их отношения на протяжении срока выдачи ссуды. Займодавец — компания, имеющая лицензию на выдачу денежных средств, и внесенная в реестр микрофинансовых организаций. Клиент — физическое лицо или индивидуальный предприниматель.

Выдача займа третьим лицам. Договор займа третьему лицу

Договор микрозайма от МФО должен содержать следующие пункты:

  • условия и сроки предоставления ссуды;
  • размер суммы займа, процентов за использование, комиссий и штрафов;
  • дата и место заключения соглашения;
  • дата вступления документа в силу;
  • права и обязанности каждой из сторон;
  • санкции при нарушении условий контракта, размеры штрафов и иных начислений;
  • порядок погашения займа, возможные способы оплаты;
  • данные каждой из сторон и реквизиты кредитующей организации;
  • условия расторжения договора.

Каждый из указанных пунктов должен быть подробно разъяснен. Идеальный договор умещается на 1-2 страницах, и понятен заемщику, либо имеет краткий перечень основных терминов, оформленный в виде приложения.

Прозрачные типовые соглашения используют преимущественно крупные МФО. Среди небольших компаний распространена ситуация, когда договор представляет собой целую пачку страниц, где между строк спрятаны всевозможные дополнительные комиссии, штрафы и начисления.

Предлагаем ознакомиться:  Заявления о выдаче решений суда по гражданским делам: образец, получение копии

На что обратить внимание при подписании документа?

  • порядок погашения суммы займа;
  • общая сумма к выплате;
  • даты внесения платежей (при схеме погашения раз в неделю или 2 недели);
  • сроки зачисления средств на счет займодавца;
  • размер неустойки за несвоевременное погашение;
  • дополнительные комиссии и платежи – взимаются ли они, если да – то за что, и в каком объеме.

Каковы правила?

Заемщику стоит знать, что компания-кредитор ограничена в своих правах. Есть пункты, на которые следует обязательно обратить внимание перед подписанием бумаг. Правила предоставления ссуд и стандартный договор по предоставлению микрозайма разрабатываются кредитором, и, по закону, находятся в открытом доступе – найти их можно на сайте организации.

 Кредитор не может применять штрафные санкции, если за 10 рабочих дней до момента частичного или полного досрочного погашения ссуды заемщик письменно уведомил об этом компанию.

МФО не разрешается в одностороннем порядке изменять условия договора займа. Невозможно после заключения соглашения влиять на размер процентных ставок, порядок погашения долга, сроки действия договора и комиссии. Любые изменения в договоре оформляются в виде дополнительного к нему соглашения, которое недействительно без подписи заемщика.

Кредитор не имеет права предоставлять займы в любой другой валюте, кроме российских рублей.

Касательно процентов и штрафных санкций законом установлены ограничения:

  • Ставка за использование заемных средств не может превышать установленной ЦБ для микрофинансовых организаций – не более 3% в день на 2016 год.
  • При просрочке в выплате прекращается начисление процентов на сумму задолженности, проценты на займ начисляются до даты погашения ссуды, предусмотренной договором предоставления микрозайма. Если кредитор нарушает данное условие, клиент имеет право обратиться в суд.

Клиенту важно помнить, что нарушение прав кредитора несет за собой определенные последствия.

Данные законом для кредиторов права следующие:

  • право на получении комиссионного вознаграждения за выдачу средств;
  • право на взыскание долга через третьих лиц (обращение к коллекторам);
  • право на досрочное взыскание остатка долга, включая проценты и штрафы, при обнаружении предоставленной заемщиком ложной или неполной информации;
  • при несоблюдении заемщиком графика погашения – право на получение неустойки.
Предлагаем ознакомиться:  Могу ли я на земельном участке сделать гараж Администрация говорит нет

Передача долга третьим лицам называется «договор с правом уступки требования». Согласно ему, займодавец обязан известить заемщика, что долг передается третьим лицам, в письменном виде. Если этого не было сделано, то условия соглашения считаются нарушенными. Сам же заемщик не имеет права переводить долг на другое лицо.

Соглашение о предоставлении займа считается действительным до момента полного исполнения клиентом своих обязательств перед компанией-кредитором. Расторжение договора микрозайма в одностороннем порядке законом не допускается. Это влечет за собой нарушение прав потребителя, если действие было совершено МФО, и прав кредитора, если клиент расторгает договор со своей стороны.

Споры между сторонами разрешаются только в суде. Только органы правопорядка способны признать договор недействительным. Но для этого потребуется доказать, что права клиента действительно были нарушены.

К сожалению, судебная практика показывает, что для этого требуются очень веские доказательства. Так как в момент подписания обязательства клиенту дана возможность изучить условия предоставления денежных средств, суд редко признает заемщика правым. Но помочь расторжению договора микрозайма может кредитный юрист – правда, помощь придется оплачивать.

Для расторжения договора и досрочного возврата суммы займа по инициативе МФО, кредитору так же придется предъявлять доказательства того, что клиент нарушил права компании. Часто это происходит, если при заполнении заявки указывались неверные или ложные данные.Но и тут свой нюанс. Если клиент указал заведомо ложные данные в анкете и получил по ним займ, вина за случившееся ложится и на сотрудника компании, этот микрокредит выдавшего. Перед заключением потребительского микрозайма данные клиента проверяются, и производится отзвон по указанным в анкете контактным номерам.

 Пример договора МФО «Ферратум»

 Стоит помнить, что за предоставление ложных сведений о себе клиент несет уголовную ответственность, и при серьезном денежном ущербе осуждается по статье «Мошенничество». Хотя сами МФО до этого стараются не доводить, предпочитая обратиться к коллекторам и продать долг заемщика.

Напоследок хочется еще раз напомнить, что договор потребительского микрозайма стоит внимательно изучить перед подписанием. Не бойтесь отказаться от займа, если вам не нравится размер переплаты или комиссии за использование средств. Лучше найти другую компанию, в которой вам выдадут ссуду на подходящих условиях, чем не справиться с погашением и в итоге встретиться с представителями МФО в суде.

В МФО по-прежнему не соглашаются с позицией Центробанка. Они акцентируют внимание на том, что в письменном заявлении каждого заемщика приводятся телефоны двух-трех контактных лиц, которые помогут найти самого клиента. По сути, договор приравнивается к письменному согласию заемщика на то, что звонки будут адресоваться третьим лицам.

Предлагаем ознакомиться:  Может ли муж подарить жене свою долю в квартире и наоборот, как передать свою долю в квартире супругу, жене, мужу в 2019 году

Выдача займа третьим лицам. Договор займа третьему лицу

Центробанк придерживается своей позиции очень четко: даже если телефоны третьих лиц указаны в договоре, звонить по ним в случае невозврата средств МФО не имеют права. Если компания не выполняет предписание ЦБ, ей может грозить административный штраф до 700 000 рублей. С такой позицией Центробанка согласны не все представители рынка микрофинансирования.

Уже с 2017 года вступит в силу новый закон 220-ФЗ, который будет регулировать порядок взыскания долгов с физических лиц. В положениях закона уже четко зафиксировано, что без письменного согласия заемщика кредитор не имеет права сообщать третьим лицам или открывать им сведения о должнике и задолженности. Только если будет письменное соглашение должника, компания уже сможет на законных основаниях обращаться к третьим лицам.

С другой стороны, вовсе не обязательно, что указанные заемщиком контакты – это согласие на звонки третьим лицам. Так что новые судебные споры с ЦБ даже при вступлении поправок в силу не исключены. Поэтому кредиторам стоит уже сейчас задуматься о подписании дополнительного соглашения, позволяющего использовать контакты третьих лиц для взыскания долгов с заемщика.

, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector