Семейный адвокат
Назад

Оформляем документы для ипотеки поспешай медленно

Опубликовано: 17.11.2019
0
5

Общие моменты и тенденции 2019 года

Как ясно из заголовка, документы для получения ипотечного кредита различны, в зависимости от того, является ли заемщик владельцем бизнеса или заемщик — наемный работник.

    Заемщику нужно будет предоставить следующие документы для получения ипотечного кредита:

  • Паспорт.
    Ксерокопируем все страницы паспорта, «от корки до корки».
    Если откроем паспорт на последней странице и прочитаем пункт №6 Положения о паспортах, то там сказано, что «паспорт, в который внесены сведения отметки или записи, не предусмотренные настоящим Положением, является недействительным.».
    Сотрудникам различных служб банка нужно быть уверенным, что паспорта Заемщика и созаемщиков действительны. А поскольку банк паспорт «в живом виде» не видит, банк и требует ксерокопии всех страниц.
  • Справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает в нескольких местах).
    Как правильно, в соответствии с требованиями банков, оформить справку 2-НДФЛ я писал на другом своем сайте: Здесь
    Если документы подаете в несколько банков — готовите несколько заверенных копий трудовой книжки, по числу банков.
  • Справка с места работы «по форме банка», если у заемщика есть доходы, не подтверждаемые по 2-НДФЛ. У разных банков разные формы таких справок.
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Как правильно заверять копию трудовой книжки, в соответствии с требованиями банков, я писал Здесь
    Если документы подаете в несколько банков — готовите несколько заверенных копий трудовой книжки, по числу банков.
  • Если заемщик — молодой человек призывного возраста (до 27 лет), то потребуется или военный билет или приписное свидетельство и иные документы, подтверждающие то, по каким основаниям заемщику предоставляется отсрочка от Армии.
  • Для женатых (замужних) потребуется свидетельство о браке.
    (Для тех, кто в разводе — соответственно, потребуется свидетельство о расторжении брака).
  • Если заемщик брал кредиты, то нужны будут справки из банков-кредиторов о том, насколько исправно он платил по кредитам, не было ли просрочек, а также справке об остатке ссудной задолженности по действующим кредитам.
  • Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, в возрасте до 18 лет, то потребуются свидетельства о рождении детей.
  • Водительские права или справки из ПНД (психо-невралогического диспансера) и НД (наркологического диспансера). Причем, в банк предоставляем оригиналы справок из ПНД и НД.
    Здесь также требуются пояснения: во многих диспансерах говорят, что банк — не является той организацией, для которой они должны выдавать справки. В свою очередь, если у заемщика нет водительских прав и он не может предоставить справки из диспансеров, то такого заемщика не рассматривают в банке.
    Как быть?
    Спорить с банком — бесполезно. Лучше попросить справки для получения водительских прав. Банку — не важно для какой организации Вы их берете: важно, что в справке написано. А написано должно быть или то, что Вы прошли обследование врача и отклонений от нормы не выявлено или, что Вы не состоите на учете в диспансере.
  • Если заемщик — директор (коммерческий, финансовый, генеральный), то многие банки могут потребовать выписку из ЕГРЮЛ (Единого государственного реестра юридических лиц) или копию Устава, заверенную печатями фирмы.
    Это нужно для того, чтобы убедиться, что заемщик-директор не является (со)владельцем фирмы, которой руководит, поскольку для владельцев бизнеса — иные условия предоставления кредитов и более жесткие требования со стороны банков.
  • Некоторые банки могут потребовать документы, что называется «из тумбочки»: дипломы, аттестаты, загран. паспорт, сведения об активах заемщика (например, документы на автомобиль, другое недвижимое имущество, акции и проч.)
    Документы об активах косвенно свидетельствуют о платежеспособности заемщика и, если у заемщика много имущества, это повышает его шансы на получение кредита.
  • Дальше — заполняете анкету-заявление на получение ипотечного кредита по форме конкретного банка, подписываете ее, и вместе с остальным пакетом документов подаете в банк.
  • Если учитываются доходы нескольких созаемщиков, то все названные выше документы нужно предоставить по каждому из заемщиков.
    Если документы для получения ипотечного кредита подаются в несколько банков — пакеты документов предоставляете по числу банков.
    Если документы подаете в банк самостоятельно, то оригиналы документов показываете сотрудникам банка, копии — оставляете (и так в каждый банк);
    если документы подаете пользуясь услугами ипотечного брокера — оригиналы показываете только брокеру.

В большинстве случаев, для наемного работника, названного списка документов будет достаточно.Что касается владельцев бизнеса, то список документов будет зависеть от того, что за бизнес у заемщика, какова организационно-правовая форма организации и работает ли заемщик по обычной схеме налогообложения или по упрощенной.

Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает, что гражданами приобретается квартира или другая недвижимость с помощью кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования приобретаемый или иной объект, подходящий по стоимости, закладывается в собственность банка – это главные условия получения ипотеки для обеспечения выполнения обязательств заемщиком.

В 2019 году большинство кредитных организаций пересмотрели свою кредитную политику и повысили ставку по жилищным кредитам, чтобы сделать приобретение жилья доступным для граждан. Основные ставки по кредитам снижены как на покупку строящегося, так и готового жилья.

Ряд банков не делает разницы между приобретаемыми объектами, условия предоставления ипотечного кредита едины как для только построенных, так и для уже готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредитные организации, наоборот, снижают процентные ставки именно на приобретение строящегося или только построенного жилья у аккредитованных компаний – продавцов.

Связано это с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика гораздо выше, чем на вторичном рынке, ведь заемщик уже имеет конкретный объект кредитования и ему не надо заниматься длительным поиском объекта, как на вторичном рынке.

Однако ведущие банки уже без государственной поддержки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримую с той, которая существовала с поддержкой государства и даже ниже, так как поток ипотечных клиентов возрос, количество сделок гарантирует стабильный доход кредитных организаций.

Развитие инноваций нашло свое отражение и при заключении ипотечных сделок, так Сбербанк предлагает  дисконт 0,5% при электронной регистрации сделки.  Ипотечный кредит на более выгодных условиях можно оформить как на первичное, так и на вторичное жилье.

Данная процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна иногородним заемщикам, так как позволит сделать процесс взятия ипотеки удаленным.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена программы господдержки ипотеки уже переварена рынком. Банки адаптировались к новым условиям, и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2019 году.

Не каждый человек, желающий взять кредит на строящееся или готовое жилье, может воспользоваться кредитными предложениями банков. Существует ряд условий, которые выдвигают некоторые кредитные организации:

  1. Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков. Наметились определенные послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2019 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк дает займ под ставку на 1,5 – 2% выше стандартного предложения.
  2. Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают заявки с временной регистрации или вообще без неё, как ВТБ 24 например.
  3. Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей работоспособности и платежеспособности. Некоторые банки допускают начало кредитования с наступления совершеннолетия – 18 лет и до достижения гражданином 75-летия.
  1. Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности. Обоснование данного требование– наличие постоянной трудовой занятости и стабильного заработка у заемщика, как гарантия возврата кредитных средств.

Стаж работы и занятость могут подтверждаться справкой с места работы, предоставлением трудового договора и заверенной выписки из трудовой книжки. Как уже было сказано выше, ряд банков допускает предоставление ипотеки без подтверждения занятости и дохода, однако, в таком случае кредитная ставка и размер первого взноса автоматически увеличиваются, а срок кредитования уменьшается, но в анкете лучше прописывать стаж согласно требованиям кредитной организации.

  1. Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи.

Условия кредитования

Получение ипотечного кредита зависит от двух основных моментов:

  • Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. То есть, документы для получения ипотечного кредита, должны показать, что заемщик «уверенно стоит на ногах», что он зарабатывает достаточно, чтобы платить по кредиту и, что также очень важно для банка, что у заемщика будет возможность зарабатывать столько же или больше в дальнейшем.
  • Объект недвижимости должен удовлетворять требованиям банка.

Здесь мы не будем рассматривать, какие банк предъявляет требования к объекту недвижимости. Требования к объекту недвижимости, как к предмету залога, зависят от конкретного банка-кредитора. Список документов по объекту, в свою очередь, сильно зависит от того, что за объект является предметом залога: квартира, комната, коттедж, земельный участок,…

Также список документов зависит от «истории объекта»: принадлежит ли он продавцу по договору передачи, договору мены, договору дарения, наследству или по иным основаниям. У каждого документа есть свои особенности. Их достаточно много, и разобраться в них лучше доверить профессионалам: юристам или риэлторам.Здесь мы рассмотрим то, какие документы потребует банк от заемщика, чтобы банк мог убедиться в платежеспособности заемщика.

Все современные банки выдают кредиты под залог жилья, и каждый предлагает несколько программ такого кредитования.

Оформляем документы для ипотеки поспешай медленно

Какие же требования выставляют банки заемщикам:

  • Возраст заемщика.

    Практически во всех финансовых организациях рассматривают возрастную категорию заемщика от 21-45 летнего возраста. Последняя цифра зависит от срока займа, то есть на момент последней выплаты заемщик должно быть не старше 60, редко 65, лет. Соответственно, если берется ипотека на 15 лет, то займ дадут гражданину не старше 45 лет, а при сроке 25 лет – только 35 жителю страны;

  • Стаж на последнем месте работы.

    Основным требованием банка является срок, который проработал гражданин у одного работодателя. А именно не менее полугода, также учитывается и общий стаж предполагаемого заемщика.

    Еще оцениваются и перерывы в трудовом стаже, частота смены работодателей и профессий;

  • Зарплата.

    Одним из важнейших показателей для получения займа – уровень доходов заемщика. Этот пункт влияет на итоговую сумму кредита, а также подтвержденные доходы справкой 2-НДФЛ значительно сократят процентную ставку по займу.

    Банк оценивает доходы заемщика и сравнивает их со средними зарплатами в этой области по стране. Заемщик рискует получить отказ, если слишком завысит свой доход в сравнении со статистикой.

  • Первоначальный взнос.

    Этот показатель практически обязателен везде. Сегодня ни один банк не даст деньки под ипотеку без первоначального взноса.

    По сути, это деньги заемщика, которыми он оплачивает часть стоимости жилья, а остальную сумму берет в кредит.

    В основном первоначальный взнос берется от 10%, однако, если заемщик вкладывает большую сумму, то банк даже может немного снизит процентную ставку по кредиту. Стандартно банки предлагают заемщику вложить 30% от стоимости жилья на первоначальный взнос;

  • Процент по кредиту.

    Эта величина зависит от многих показателей, и может быть от 9 до 17% годовых. Зависит она от подтвержденных доходов, то есть «белой» зарплаты, от суммы первоначального взноса, от валюты кредита, от количества лет ипотеки;

  • Срок кредитного займа.

    Банки дают ипотеку на несколько лет, от 5 до 30, все банки также дают возможность погасить ипотеку досрочно всю или частично. Причем, при частично-досрочном погашении кредита, у заемщика есть возможность выбора – либо сократить срок выплат по кредиту, либо уменьшить сумму ежемесячных платежей при том же сроке.

  • Брак.

    Охотнее банки дают ипотеку семейным парам, при этом один является основным заемщиком, а другой выступает либо поручителем, либо созаемщиком. При таких условиях жилье оформляется в совместную собственность.

    Если же один из супругов по каким-то причинам не желает становиться созаемщиком или поручителем, и кредит полностью оформляется на одного, то банк может потребовать от семейной пары подписания брачного договора. В нем четко прописывается то, что второй супруг не имеет никаких прав на эту собственность, несмотря на то, что будет выделять средства из семейного бюджета на погашение ипотеки и вносить какие-либо изменения в само жилье, например, делать ремонт.

  • Страхование.

    Это тоже одно из основных условий для выдачи кредита. Банк может обязать заемщика застраховать как свое жилье, так и свою жизнь.

    Иногда заемщики могут сами подобрать себе страховую компанию, иногда банк обязует по умолчанию в первый год застраховаться в рекомендованной им организации.

Нежелание многие банков предоставлять ссуды на строительство можно оправдать тем, что действительно в этом случае есть очень большой риск того, что полученные средства останутся без обеспечения. И в случае неплатежеспособности заемщика банк не сможет в полной мере реализовать оформленный залог на ту сумму, которую должен собственник недвижимости. Именно в этом и заключается вся сложность получения кредита.

Ипотечные займы представляют собой достаточно высокие суммы, которые граждане оформляют на 10-30 лет. Поэтому взыскать такую задолженность с человека достаточно сложно. В связи с этим большой популярностью пользуются ипотечные займы на приобретение квартир или другого готового жилья. При этом считается, что квартиры обладают наибольшей ликвидностью, чем дома. Но только в тех случаях, когда их стоимость ненамного отличается от рыночных цен.

Со строительством ситуация обстоит совершенно другая. Ликвидность недостроенных домов варьируется достаточно в широком диапазоне. В связи с этим риски банков выше, поэтому процентные ставки и условия, предлагаемые ими, отличаются от обычной ипотеки.

Большинство кредитных организаций выдвигают следующие условия:

  1. Заемщик должен предоставить под залог банку личную недвижимость стоимостью не меньше запрашиваемой суммы кредита.
  2. Покупаемый недостроенный объект, а также участок не должен находиться в обременении.
  3. Заемщик должен иметь право собственности на участок, на котором планирует строительство дома.
  4. Назначение земли должно быть предусмотрено для индивидуального жилого строительства.

При оценке ликвидности самого участка, где будет строиться дом, оценивают следующие факторы:

  • приблизительную оценочную стоимость земельных участков на данной территории;
  • рыночную стоимость данных земель с аналогичными достроенными домами;
  • выгодность месторасположения участка относительно различного рельефа, основного населенного пункта, дороги и прочей инфраструктуры.

Перед тем как принять решение о возможной сумме кредита, банк должен получить оценку эксперта о стоимости домов и земель в данном месте. Максимально кредитная организация может одобрить до 85 % этой цены.

Кроме основных требований к недвижимости, которая будет заложена для обеспечения взятого обязательства, сами банки не отменяют и стандартные требования к заемщикам. В зависимости от кредитной организации условия для одобрения займа могут быть различными. Но в большинстве случае они сводятся к следующему:

  1. Минимальный возраст потенциального заемщика. Обычно банки устанавливают его не меньше 21 года, так как именно к этому времени студенты заканчивают обучение и получают стабильную работу. Кроме этого в этот период многие люди начинают задумываться о создании семьи.
  2. Максимальный возраст обычно ограничивается пенсионным. Но в некоторых случаях он может быть увеличен и до 65. При оформлении кредита осуществляется расчет таким образом, чтобы срок последнего платежа был сделан до достижения гражданином максимально установленного срока.
  3. Заемщик должен быть официально трудоустроен, либо быть предпринимателем, зарегистрированным установленным образом. При этом срок трудоустройства обычно установлен минимум 3-6 месяцев. Для предпринимателей обычно срок работы должен быть более года.
  4. Доход человека должен находиться в таком размере, чтобы после уплаты ежемесячного взноса ему хватало на обеспечение себя и всех иждивенцев, проживающих с ним. Уровень дохода требуется подтверждать документально. Исключение может быть сделано для тех, кто имеет зарплатную карту данного банка.
  5. Потенциальный заемщик должен быть гражданином РФ, при этом многие банки обращают на регистрацию человека. Лучше всего подавать заявку в том регионе, где оформлена прописка.
  6. Наличие хорошей кредитной истории. Это очень важно, особенно при оформлении крупных денежных сумм на долгий период.

Каждый заемщик ищет в ипотеке свою выгоду. Для одного жизнь с постоянным осознанием долга нетерпима, поэтому человек пытается выплатить ипотеку и проценты по ней раньше срока.

Оформляем документы для ипотеки поспешай медленно

Для другого заемщика ежемесячный платеж является немалым ударом для семейного бюджета, поэтому в приоритете разбивка суммы кредита на максимально возможное количество месяцев.

Независимо от банка, выбранного вами в качестве кредитодателя, тщательно рассмотрите следующие вопросы:

  • Процентная ставка. Если говорить об ипотеке на жилье, средняя процентная ставка уже в течение нескольких лет составляет от 12% и выше. Но некоторые новообразованные коммерческие банки в погоне за клиентами и в борьбе с конкуренцией понижают процентную ставку до 11 или даже 10% годовых.
  • Дополнительные платежи по кредиту. Многие банки включают в сумму ипотеки оплату за страхование кредита, комиссию за оформление и обналичивание и другие расходы.

В период снижения покупательской активности потребителей банки предлагают акции и бонусы клиентам или снижение процентной ставки.

Таким образом, детально изучив предложения разных банков можно сэкономить на оформлении кредита.

  • Возможность рефинансирования кредита. Состояние валютного рынка и экономики страны постоянно меняется. По этой причине банки меняют свои процентные ставки день от дня.

Какие документы готовить для получения ипотеки

Прежде чем начинать искать жилье, надо определиться в каком банке ее будете оформлять.

В принципе пакет бумаг можно подать сразу в несколько банков, для большей уверенности. Все финансовые организации предъявляют своим заемщикам примерно одинаковые требования.

Оформляем документы для ипотеки поспешай медленно

Надо подготовить оригиналы и ксерокопии документов, которые всегда под рукой:

  • Паспорта заемщиков;
  • СНИЛСы;
  • ИНН;
  • Военный билет;
  • Водительское удостоверение;
  • Свидетельство о браке;
  • Свидетельства о рождении детей.

Еще надо заказать ряд документов с места работы:

  • Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

    Этот документ обычно заказывается заранее в отделе кадров, делают ее специалисты какое-то время, особенно если предприятие, на котором работают заемщики, достаточно крупное. На этой копии должна быть печать и подпись руководителя организации на каждой страницы.

    Последняя запись должна звучать: « работает по сегодняшний день».

    Копия трудовой книжки действительна в течение 1 месяца, поэтому ее лучше брать непосредственно перед тем, как только собрались подавать документы в банк;

  • Справка о подтверждении доходов 2НДФЛ, или по форме банка, или в свободной форме.

    Эти документы берут в бухгалтерии предприятия. Лучше сразу попросить сделать все формы, чтобы потом не пришлось откладывать из-за нехватки какого-то документа. Правда справка 2НДФЛ предпочтительнее, и является официальным документом, подтверждающая ваш доход.

    Данный документы действительны тоже только 1 месяц.

Если вы подаете заявку сразу несколько организаций, то закажите у себя на предприятии несколько копий этих документов.

Еще несколько неспецифических документов могут потребовать в банке, такие как:

  • Справка о прописке по форме №9, берется в паспортном столе по месту регистрации. Действительна она 1 месяц, выдается в день обращения;
  • Документы, которые подтверждают наличие у вас другого ценного имущества: машины, дома, квартиры. Это тоже может являться аргументом в пользу вашей платежеспособности. Попросят, скорее всего, копии данных документов;
  • Выписки из банков с реквизитами депозитных счетов, которые подтвердят наличие у вас денежных средств на первоначальный взнос.

    Взять их можно у операциониста того, банка, в котором открыт у вас счет.

    Эти выписки нужны будут за последние 6 месяцев;

  • Погашенные кредитные договора, которые показывают вашу положительную кредитную историю.

    Если вы уже брали кредиты в каких-либо банках, то все ваши данные уже есть в едином реестре кредитных историй. Подтвердить то, что ваши предыдущие кредиты закрыты можно, обратившись в банк, где оформляли кредит, там вам дадут справку об отсутствии задолженности;

  • Также могут понадобиться квитанции своевременной оплаты коммунальных услуг или телефона, это тоже показывает вашу платежеспособность;
  • Справки из наркологического и психоневрологического диспансера. Они такие же, как и для получения водительских прав.

Сумма

При расчете суммы, которая допустима для одобрения ипотеки, банк изучит документы, предоставленные заемщиком и ряд других обстоятельств:

  • Сведения, подтверждающие доход: данные о заработной плате по форме установленной банком или 2 НДФЛ, договора гражданско-правового и иного характера, подтверждающие стабильный характер заработка. Доход может быть подтвержден как официальный, так и по совместительству, неофициальный.
  • Возраст потенциального заемщика (условия льготной ипотеки могут снизить максимально допустимый возраст, например, условия ипотеки молодым семьям устанавливают ограничение — от 21 года до 35 лет – возраст участника сделки);
  • Уровень расходов на каждого члена семьи, в том числе и по кредитным обязательствам других банков;
  • Предоставил или нет гражданин весь пакет документов – при отсутствии официальных сведений о доходах может быть предоставлен кредит по двум документам, при котором полученные сумм в кредит иные, нежели при обычном кредитовании;
  • Наличие созаемщиков и/или поручителей;
  • Стоимость приобретаемой квартиры;
  • Наличие страхования жизни или кредитуемого объекта.

Минимальная и максимальная суммы неслучайно установлены банками, они гарантируют получение стабильного дохода от процентов и автоматически «отсеют» неблагонадежные категории заемщиков.

В большинстве банков кредиты на приобретение жилья выдаются на сумму не менее 100 тысяч рублей и не более 15-60 миллионов в зависимости от банка, места расположения объекта или его типа – вторичного или первичного.

Основные этапы получения:

  1. В самом банке, на фирменном бланке, надо будет заполнить заявление, где прописываете все ваши платежные возможности, а также сумму необходимого кредита и процент первоначального взноса;
  2. Все необходимые документы подаете в банк для предварительного одобрения ипотеки;
  3. Обычно банк предварительно рассматривает в течение нескольких дней, максиму это 2 недели, обычно 3-4 дня;
  4. После получения предварительного одобрения, банк вам дает время на поиск квартиры или дома, обычно это от 1 до 4 месяцев;
  5. Когда вы выбрали жилье, то теперь надо подготовить и сдать в банк документы на недвижимость.

Ксерокопии документов продавца:

  • Все страницы паспорта продавца;
  • Свидетельство о государственной регистрации права в Росреестре;
  • Договор купли-продажи/дарения/вступления в наследство/о приватизации и т.д.;
  • Кадастровый и технический паспорта на жилье;
  • Справка о прописанных в квартире(оригинал);
  • Разрешения из органов опеки и попечительства, если собственниками являются несовершеннолетние дети (оригинал);
  • Справка из ЕРКЦ (расчетно-кассовый центр) или ЖЭУ об отсутствии долга по квартплате;
  • Справка из Росреестра об отсутствии обременения на недвижимость (оригинал);
  • Выписка из ЕГРиП (оригинал);
  • Независимая оценка жилого помещения (оригинал).

Ипотека для строительства

Все эти документы вам должен предоставить продавец квартиры.

  • Ксерокопия договора долевого строительства;
  • Справка о внесении части средств в долевое строительство;
  • Независимая оценка строящейся недвижимости;
  • Документы застройщика, особенно если данная организация не является партнером банка.

Эти документы готовит застройщик.

Минимальный и максимальный срок

Рассчитывая на каких условиях дают ипотеку и длительность срока, на который банк может выдать кредит, организации обычно учитывают и свои расходы по обслуживанию кредитных договоров. Минимальные сроки могут быть невыгодными из-за отсутствия дохода по процентным ставкам.

Учитывается также платежеспособность и возраст заемщика. От первого пункта зависит насколько допустимо для граждан и из семей вносить ежемесячный платеж, от второго – выпадение ипотеки на трудоспособный период жизни гражданина, что обеспечит ему стабильный заработок, а банку – добропорядочного заемщика.

Средний срок кредитования на данный момент составляет от 1 до 30 лет в зависимости от кредитной организации.

Первоначальный взнос

На каких условиях удается получить одобрение ипотеки? Подтвердив свою платежеспособность и готовность нести кредитные обязательства. Заемщик может сделать это путем внесения первоначально накопленного взноса.

Такой взнос будет плюсом для обеих сторон. Банк получает минимальную гарантию возврата кредитуемых средств, а заемщик сокращает срок, сумму и процентную ставку кредита.

Размер первоначального взноса отличается также от вида кредитования:

  • При приобретении квартиры в новостройке или у аккредитованных застройщиков, равно как и покупка жилья на вторичном рынке недвижимости, средний первоначальный взнос, в зависимости от банка, составляет 10-20% стоимости жилья;
  • Покупая жилой дом, заемщик должен быть готов внести от 15 до 25 % его стоимости;
  • Обращаясь к упрощенному варианту ипотеки по двум документам (без подтверждения дохода и занятости) граждане должны обеспечить наличие собственных средств в размере 40-50% стоимости объекта недвижимости.

Комиссии и расходы по ипотечной сделке

Перед подачей кредитной заявки заемщику следует изучить все действующие кредитные предложения, так как у ряда банков условия выдачи ипотеки предполагают дополнительные различные комиссии и платежи при получении ипотеки:

  • За перевод денежных средств со счета заемщика на счет банка;
  • За открытие аккредитивного счета;
  • Оформление страхового полиса при ипотеке.

Процентные ставки на готовое и строящееся жилье

Далее мы подготовили для вас две таблицы на готовое и строящееся жилье. Давайте произведем сравнение условий в банках в 2019 году.

Готовое жилье

Банк Ставка, % ПВ, % Стаж, мес Возраст, лет Примечание
Сбербанк 9,2 15 6 21-75 Если клиент не зарплатник Сбербанка 0,5% .При отказе от страховки 1%, При отказе от электронной регистрации 0,1%; При отказе от акции витрина 0,3%. По акции молодая семья минимальная ставка 8,8%
ВТБ 24 и Банк Москвы 9,1 15 3 21-65 8,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк 10,99 15 3 21-65
Газпромбанк 10 20 6 21-60 10% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит 12 15 2 20-65 ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия
Россельхозбанк 10,25 15 6 21-65 10%ПВ на готовое
по молодой семье, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк 11 15 3 21-65 ФБ 0,5%
Банк Возрождение 11,75 15 6 18-65
Банк Санкт-Петербург 12,25 15 4 18-70 скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк 11,75 20 4 21-65
Российский капитал 11,75 15 3 21-65 скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб 11 10 3 18-65 0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ
Ак Барс 12,3 10 3 18-70 0,5% скидка у партнеров
Транскапиталбанк 12,25 20 3 21-75 можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии
Банк Центр-Инвест 10 10 6 18-65 с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года 3,75% годовых
ФК Открытие 10 15 3 18-65 0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, для зарплатников первый взнос 10% по ФБ 20%
Связь-банк 11,5 15 4 21-65
Запсибкомбанк 11,75 10 6 21-65 скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс 11 20 6 21-65
Московский кредитный банк 13,4 15 6 18-65
Глобэкс банк 12 20 4 18-65 скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк 12,75 10 4 18-65
Банк Зенит 13,75 15 4 21-65
Росевробанк 11,25 15 4 23-65
Бинбанк 10,75 20 6 21-65
СМП банк 11,9 15 6 21-65 Скидка 0,2% если ПВ 40% и выше, Скидка 0,5% если клиент относится к льготной категории, скидка за быстрый выход на сделку ставка 10,9 — 11,4%
АИЖК 11 20 6 21-65
Евразийский банк 11,75 15 1 21-65 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
Юникредитбанк 12,15 20 6 21-65
Альфабанк 11,75 15 6 20-64 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте

Новостройки

Банк Ставка, % ПВ, % Стаж, лет Возраст, лет Примечание
Сбербанк 9,1 15 6 21-75 Скидка 0,4% по ипотеке свыше 3,8 млн. руб. Ставка по субсидированной ипотеке от 6,7 до 7,7%. Надбавки 0,1% за отказ от электронной регистрации; 0,3% если клиент не зарплатник, 1% при отказе от страховки
ВТБ 24 и Банк Москвы 9,1 15 3 21-65 8,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк 9,99 15 3 21-65 10% ПВ для зарплатников, скидка 0,59-0,49 для определенных застройщиков
Газпромбанк 9,5 20 6 21-65 10% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит 12 15 2 20-65 ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия,
Россельхозбанк 9,45 20 6 21-65 материнский капитал без ПВ ставка не меняется, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк 10,9 15 3 21-65 ФБ 0,5%
Банк Возрождение 10,9 15 6 18-65
Банк Санкт-Петербург 12 15 4 18-70 скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк 10,9 15 4 21-65 10% пв для ключевых партнеров
Российский капитал 11,75 15 3 21-65 скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб 10,4 10 3 18-65 0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ, скидка 0,41% при ПВ 30% и выше
Ак Барс 11 10 3 18-70 скидка 0,3% если ПВ 20-30%, свыше 30% скидка 0,6%
Транскапиталбанк 13,25 20 3 21-75 можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии, после ввода дома ставка снижается на 1%
Банк Центр-Инвест 10 10 6 18-65 с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года 3,75% годовых
ФК Открытие 10 15 3 18-65 0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, 10% ПВ если зарплатник, 20%ПВ по ФБ
Связь-банк 10,9 15 4 21-65
Запсибкомбанк 10,99 15 6 21-65 скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс 11 20 6 21-65
Московский кредитный банк 12 10 6 18-65
Глобэкс банк 11,8 20 4 18-65 скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк 12,75 10 4 18-65
Банк Зенит 14,25 20 4 21-65
Росевробанк 11,25 20 4 23-65
Бинбанк 10,75 20 6 21-65
СМП банк 11,9 15 6 21-65 скидка 0,2% при ПВ 40% и больше, скидка 0,5% для льготной категории клиентов, ставка 10,9 — 11,4% за быстрый выход на сделку
АИЖК 10,75 20 6 21-65
Евразийский банк 11,75 15 1 21-65 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
Югра 11,5 20 6 21-65
Альфабанк 11,75 15 6 20-64 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте

Как оформляется ипотека

Стандартный порядок ипотечных сделок таков:

  • Заемщик выбирает удобное ему кредитное предложение и банк;
  • Выбирается жилье: вторичное или из аккредитованного списка застройщиков;
  • Подается заявка в банк на рассмотрение возможности кредита;
  • При одобрении сделки – предоставляется список документов по кредитуемому объекту;
  • Происходит регистрация сделок в Росреестре, оформление страховки и окончательная выплата банков кредитных средств на приобретение жилья.

Погашение ипотеки

Плановое погашение ипотечного кредита происходит ежемесячно аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей существенно меньше, однако не все банки одобряют такой вариант.

Досрочное погашение ипотеки возможно как частичное, так и полное. Штрафов, ограничений и комиссий не должно быть – это противозаконно. Просрочкой же по внесению ежемесячных платежей свыше 3-6 месяцев можно добиться судебного разбирательства, наложения штрафов, изъятия объекта из собственности заемщика и продажей квартиры с аукциона.

Программы поддержки от государства

С 2017 года государство больше не обеспечивает снижение кредитной ставки, однако существуют другие льготные условия для получения ипотеки:

  • С использованием материнского капитала, начисляемого Пенсионным фондом при рождении второго ребенка;
  • Военная ипотека – для лиц-участников накопительной военной системы;
  • Ипотека молодая семья – парам, или одиноким родителям при условии их нахождения в списке на улучшение жилищных условий;
  • Социальная ипотека – для лиц, занимающихся определенной деятельностью (врачей, учителей итд), либо проживающих в определенных условиях (зоне Крайнего севера);
  • Реструктуризация ипотеки – списание до 30% долга в банках определенным категориям граждан.

Расчёт и где взять

Не все могут похвастаться экономическим образованием. Более того, некоторые даже сумму покупок в магазине не просчитают наперед. Но когда дело касается огромной суммы займа, даже самый беззаботный простофиля становится внимательным и дотошным. И не зря. Детальное планирование платежей, знакомство с предложениями банков и изучение условий договоров приносит свои плоды.

Начнем с процентной ставки. Нередко крупные банки-лидеры на рынке предложат своим заемщикам получить самую выгодную ипотеку, поскольку кредитование населения не является их основной графой дохода. Они ведут эту деятельность для поддержания своей репутации и статуса, поэтому стараются идти на уступки физическим лицам.

Если вы получаете заработную плату на карточку определенного банка, обратите внимание на их акции и бонусные программы для существующих клиентов. Новые коммерческие банки также торопятся наработать клиентуру за счет несколько заниженных процентных ставок. Не спешите оформлять ипотеку в первом ближайшем банке.

Попасть впросак можно и погнавшись за срочностью. Наши соотечественники отличаются импульсивностью решений. Но когда дело идет о покупке дорогостоящей квартиры или автомобиля, несколько дней ничего не решат.

Лучше обратиться в банк, который оформляет самую выгодную ипотеку медленно, чем получить кредит в срочном порядке с завышенной ставкой. Элементарные математические подсчеты дадут вам понять, что даже несколько десятых процента годовых превращается в тысячи долларов ежегодно.

Большинство банков в настоящий момент предлагают заемщикам аннуитетныйспособ погашения – оплату равными долями ежемесячно, куда входит и часть долга, и проценты.

Но все же, при крупных займах продолжают практиковать дифференцированную систему погашения – суммы первых взносов больше, чем последующих, и состоят в основном из процентов.

Это происходит за счет того, что в процессе погашения ипотеки проценты начисляются на остаток суммы ежемесячно, поэтому размер платежа неодинаков. Для получения такого кредита платежеспособность клиента должна быть несколько выше, чем при аннуитетном.

Первый вариант условий погашения удобен для семей с ограниченным бюджетом – размер платежа фиксирован и разбит на максимально маленькие доли. Второй больше подойдет при оформлении кредита с первоначальным взносом.

Однозначно, оформление ипотеки имеет смысл, поскольку цены на товары растут. Откладывая деньги многие годы, вы можете так и не приблизиться к желаемой квартире из-за постоянного роста цен. Оформление ипотеки позволит вам жить отдельно в комфортных условиях уже сегодня, постепенно погашая долг.

Самостоятельно рассчитать ипотеку можно прямо у нас на сайте. Используйте наш ипотечный калькулятор. Он позволит вам узнать ежемесячный платеж при аннуитете и дифференцированном платеже, какой доход необходим на нужную сумму, сколько вы переплатите, как будет меняться график и переплата при досрочном погашении и при досрочном гашении ипотеки материнским капиталом.

Калькулятор очень функциональный и позволит вам быстро сделать расчет нужного варианта. Из этого поста вы можете взять проценты, а затем подставить их в калькулятор и сравнить какие условия в разных банках в больше подходят.

https://www.youtube.com/watch?v=sFYgXeGewMY

Ждем ваших вопросов и предложений в комментариях. Будем признательны за оценку поста и лайки в социальных сетях.

Предлагаем ознакомиться:  Гарантийные обязательства подрядчика по договору строительного подряда
, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector