Семейный адвокат
Назад

Тотал ОСАГО или тотальная гибель автомобиля: правила выплаты

Опубликовано: 27.10.2019
0
0

Тотал в трактовке ОСАГО

Казалось бы, клиенты страховых компаний, подписывая договор КАСКО, прекрасно понимают, на какие условия соглашаются. Но камнем преткновения оказывается всё та же независимая ни от кого, кроме страховой компании, экспертиза. В случае близкого к «полной гибели» ущерба оценщики страховщика так и норовят оценить ущерб не в меньшую (как это делается при стандартной выплате), а в большую сумму. Клиент прекрасно видит, что страховые эксперты явно переусердствовали, и настаивает на ремонтопригодности автомобиля: «Как же так?! Электроника совсем не пострадала, починить – и машина еще не один десяток лет пробегает!» А страховщик не сдается. Видимо, признать авто «тотальным» ему выгодно. Почему? Попробуем разобраться.

После того, как признается полная гибель ТС, возможно два варианта возмещения ущерба:

  1. Автовладелец получает всю обозначенную в договоре страховую сумму за вычетом амортизационного износа и передает битое ТС в собственность страховой компании.
  2. Страхователь оставляет автомобиль себе и получает выплату в размере страховой суммы минус стоимость ГОТС (годных остатков ТС), минус износ.

Условия полной гибели автомобиля по ОСАГО четко зафиксированы в законодательстве. Согласно закону «Об ОСАГО», под полной гибелью автомобиля подразумеваются повреждения, которые либо вообще нельзя устранить, либо их ремонт по стоимости будет равен или больше стоимости авто на момент ДТП. 

Если экспертиза признала полную гибель автомобиля (тотал) по ОСАГО, размер компенсации от страховой компании рассчитывается следующим образом:

  • выясняется действительная стоимость автомобиля – рыночная цена, за которую можно было бы продать машину по состоянию на день ДТП,
  • рассчитывается стоимость остатков машины, условно пригодных к дальнейшему использованию (например, каких-то уцелевших деталей или металла),
  • из действительной стоимости вычитается стоимости условно пригодных для использования остатков («годных остатков транспортного средства») – это и есть сумма, которая будет выплачена потерпевшему в случае тотала по ОСАГО. 

При этом стоит учитывать, что максимальная сумма, которую может получить потерпевший по ОСАГО, – 120 000 рублей. Все остальное придется взыскивать с виновника ДТП через суд (в том случае, если он не возместит ущерб добровольно). 

Если вы не согласны с решением страховщика по полной гибели автомобиля, вы можете провести независимую экспертизу, в ходе которой будет оценен не только ущерб, но и действительная стоимость вашего авто на момент ДТП. 

Тотал ОСАГО или тотальная гибель автомобиля: правила выплаты

Полная гибель автомобиля подразумевает: определенные повреждения, которые получил автомобиль, устранение которых невозможно либо стоимость ресурсов на восстановление авто будет равно или превышать цену самого автомобиля на момент ДТП.

Признание полной гибели автомобиля по ОСАГО, свидетельствует о выплате определенного количества компенсации, расчет которой осуществляется страховой компанией следующим образом:

  • Определяется реальная стоимость автомобиля. Происходит рыночная оценка авто на стоимость, за которую можно было бы продать его в день совершения ДПТ;
  • Происходит расчет остаточной стоимости. Оценивают оставшиеся детали авто, которые подойдут для дальнейшей эксплуатации (уцелевшие детали автомобиля, которые сохранили свою работоспособность);
  • Далее из действительной (реальной) стоимости машины вычитается стоимость тех деталей, которые еще пригодны для использования. Именно эта разность и будет выплачена потерпевшему.

Также следует отметить, что максимальная сумма выплаты, которую возможно получить по ОСАГО, не превышает 400 000 рублей. Остальные средства потерпевших может высудить у виновника ДТП, если ущерб не будет возмещен в добровольной форме.

Если заключение страховой фирмы о состоянии автомобиля кажется не совсем корректным, есть возможность для проведения независимой экспертизы. В ходе такого процесса оценивается ущерб и стоимость машины, которая была актуальна в день ДТП.

Процедура совсем не сложная, поскольку в соответствии с п.1.13 правил ОСАГО при гибели ТС действие договора досрочно прекращается, при этом в соответствии с п.1.16 тех же правил страховщик возвращает часть премии за неистекший период. Датой прекращения считается следующий день после ДТП, в котором Ваша техника получила «тотальные» повреждения, при этом у страховой компании есть 14 дней с даты получения от Вас уведомления, чтобы вернуть Вам деньги.

Конечно, в идеале страховщик должен автоматически возвращать Вам часть денег за полис ОСАГО сразу, как только прекратил договор страхования по признаку «тоталь», но суть в том, что страховщики – это не самый лучший друг автовладельца, поэтому действие полиса они прекращают, а вот деньги возвращать не спешат.

Юридический отдел «Инвест Консалтинг» поможет вам в общении со страховыми компаниями, у нас работают опытные юристы.

Страховые выплаты по ОСАГО имеют установленный законом предел. Согласно пп. «б» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальный размер выплачиваемой суммы не может превышать 400 тысяч рублей. Рассчитывается он в зависимости от уплаченной страхователем премии при заключении договора. Ее размер, согласно Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У, зависит от следующих факторов:

  1. Тип транспортного средства. В зависимости от его категории, а также назначения минимальные и максимальные суммы могут заметно различаться.
  2. Коэффициент страхового тарифа. Он зависит от региона и населенного пункта, в котором зарегистрирован автомобиль.
Предлагаем ознакомиться:  Определение порядка общения с ребенком

Тотал ОСАГО или тотальная гибель автомобиля: правила выплаты

В случаях, когда ущерб превысил сумму, выплаченную страховщиком, необходимо обратиться к виновнику ДТП за взысканием оставшейся части. Годные остатки транспортного средства остаются у собственника, который может их продать. Судьба автомобиля (кузова и остальных частей, не подлежащих восстановлению) решается владельцем: он может как передать его страховой компании, так и оставить себе.

Подпункт «а» части 16.1 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО»:

  • «Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае полной гибели транспортного средства».

О несогласии с так называемым признанием «тотала» или с суммой, которая подлежит выплате по ОСАГО, нужно обратиться, в первую очередь, к самому страховщику и постараться урегулировать споры по ситуации. Если страховая компания не идет на мировую, решается конфликт только в судебном порядке.

Порядок страховых выплаты по КАСКО при гибели автомобиля несколько иной. Отличия возникают из самой сути договора, поскольку транспортное средство страхуется на определенную сумму (от нее зависит также размер уплачиваемой премии). Кроме того, КАСКО учитывает износ: за каждый месяц он увеличивается примерно на 1%.

В каждой страховой компании предлагаются собственные условия признания «тотала». Определяется он процентом от страховой суммы. Большинство проверенных российских страховщиков устанавливает порог в 60-80%. Иными словами, если машина застрахована, к примеру, на 1 млн рублей, полная гибель при ставке в 60% констатируется при стоимости ремонта в 600 тысяч рублей. Вариантов расчета выплат при полной гибели машины два:

  1. Выплата без учета годных остатков. Стоимость пригодных к эксплуатации деталей рассчитывается также, как и для договоров ОСАГО. Автомобиль при этом остается у страхователя.
  2. Выплата с учетом годных остатков. Страховая компания получает в собственность все сохранившиеся конструктивные элементы (как правило, со всем автомобилем), но выплачивает страхователю полную сумму с учетом износа.

Порядок признания «тотала» по КАСКО аналогичен ОСАГО: расчетами занимаются страховые эксперты. Естественно, они могут пытаться занизить стоимость ремонта, чтобы выплатить не полную страховую сумму, а лишь часть. Избежать занижения выплат можно посредством производства собственных расчетов либо привлечения специалистов.

Основной правовой документ, регламентирующий действие полисов ОСАГО – Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25.04.2002 (редакция от 25.09.2017).

Выплата по тоталу ОСАГО имеет различия с той же процедурой по КАСКО. В Правительственном Постановлении №263 от 07.05.2003 сказано, что компенсационная выплата при тотале по ОСАГО определяется установленной стоимостью автомобиля в день происшествия. Это правило касается и тех случаев, когда размер ущерба значительно выше рыночной стоимости машины. Законом предусмотрен максимальный размер компенсации, который составляет 400000 рублей.

Возмещение убытков при тотале ОСАГО по новым правилам не зависит от амортизации ТС. Многие СК производят неправомерные удержания из итоговой суммы выплаты при тотал ОСАГО, объясняя свои действия предотвращением неправомерного обогащения получателя компенсации. Получение прибыли в сложившейся ситуации вытекает из страхового договора.

Из компенсации возможно удержание только стоимости исправных частей автомобиля, сохранившихся в результате ДТП. Недобросовестные страховые компании могут постараться умышленно поднять стоимость годников для уменьшения компенсации.

Офисы страховых компаний на карте

После полной гибели автомобиля или мотоцикла полис ОСАГО (или его электронная версия) остается у автовладельца, но это не значит, что он продолжает действовать. Юристы компании «Инвест Консалтинг» не рекомендуют ездить на восстановленном после «тотала» транспорте с аннулированной страховкой:

  • недействительный полис не пройдет проверку документов инспектором ГИБДД;
  • после начала контроля ОСАГО камерами (в Москве комплексы фиксации технически уже готовы к этому) штрафы будут выписываться автоматически;
  • если водитель с недействительным полисом станет виновником ДТП, он будет обязан компенсировать ущерб.

Юридическая помощь

Компания «Инвест Консалтинг».

или позвоните по номеру 7 (495) 255-08-90

Нажимая кнопку «Отправить», вы автоматически выражаете согласие на обработку своих персональных данных и принимаете условия Пользовательского соглашения.

Транспорт может «погибнуть» только по документам:

  • старые автомобили, цена которых невысока, могут признаваться «погибшими» даже при незначительных повреждениях из-за высокой стоимости запчастей. При этом их дальнейшее использование вполне возможно;
  • повреждения могут быть только наружными (кузов, элементы оптики, царапины на деталях упавшего мотоцикла). Они требуют минимального ремонта и не мешают продолжать использовать транспорт, но страховая может оценить его как полностью погибший.

В этих и других случаях, если дальнейшее использование автомобиля или мотоцикла возможно, водителю нужно оформить новый полис ОСАГО. Оформить его в той же страховой компании, скорее всего, не удастся. Придется обращаться к другому страховщику. До тех пор, пока транспорт не снят с регистрационного учета и может пройти техосмотр, для него может быть оформлен полис ОСАГО. Участие в ДТП с наступлением «тотала» в прошлом при этом не имеет значения.

Страховая компания, с который заключен договор КАСКО или ОСАГО, должна самостоятельно рассчитать сумму выплаты при полной гибели транспортного средства. Производятся математические действия по определению размера выплат в соответствии с Положением о правилах ОСАГО, принятым Приказом Банка России от 19.09.2014 № 431-П. Согласно п. 4.

Предлагаем ознакомиться:  Могу ли я претендовать на наследство если меня нет в завещании

12 указанного акта, взыскивается действительная стоимость автомобиля на день наступления страхового случая (естественно, до аварии) за вычетом стоимости годных остатков, то есть деталей, которые могут продолжать эксплуатироваться при прочих работающих механизмах. Данная формула кажется легкой только на первый взгляд, поскольку в ней много подводных камней.

Одна из важнейших деталей в расчете полагающихся выплат по страховке – стоимость годных остатков. Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденное Приказом Банка России от 19.09.2014 № 432-П, в п. 5.1 предъявляет к таким деталям рад требований, которым они должны соответствовать:

  1. Отсутствие повреждений, нарушающих целостность и товарный вид, и работоспособное состояние.
  2. Отсутствие изменений конструкции и иных параметров, не предусмотренных производителем.
  3. Отсутствие следов предыдущего ремонта (в частности, шпатлевания, рихтовки).
  • «Пункт 5.5 Положения о единой методике расчетов:
  • Сго = Ц * КЗ * КВ * КОП * ∑i=1NCi100
  • где:
  • Ц — стоимость транспортного средства в неповрежденном виде на момент определения стоимости годных остатков;
  • КЗ — коэффициент, учитывающий затраты на дефектовку, разборку, хранение, продажу;
  • КВ — коэффициент, учитывающий срок эксплуатации транспортного средства на момент повреждения и спрос на его неповрежденные детали;
  • КОП — коэффициент, учитывающий объем (степень) механических повреждений транспортного средства;
  • Сi — процентное соотношение (вес) стоимости неповрежденных элементов к стоимости транспортного средства, %;
  • n — количество неповрежденных элементов (агрегатов, узлов).»

Кроме того, важно учитывать затраты на демонтаж, устранение незначительных дефектов, хранение и продажу деталей. Уточнения для расчета содержатся и подробно разъясняются в п.п. 5.6 – 5.9 Положения. Для расчета выплат по страховке КАСКО существенных особенностей нет. Единственным отличием могут быть дополнительные условия, применяемые в страховой компании, которые в обязательном порядке должны не ухудшать правила, предусмотренные для ОСАГО.

Страховые компании, к сожалению, нередко прибегают к не самым честным расчетам, благодаря которым сумма, подлежащая выплате, заметно уменьшается. Делается по одной простой причине: если автомобиль не будет признан полностью погибшим, выплаты на ремонт станут значительно выше. Кроме того, согласно п. 1.

Занижение суммы выплат напрямую зависит от стоимости ремонта машины: чем выше последний показатель, тем ниже первый. Увеличение предполагаемых расходов на восстановление достигается различными способами. Самый распространенный способ – годные остатки автомобиля признаются не подлежащими ремонту. Еще один вариант — изменения в формуле расчета их стоимости.

Также стразовые компании могут манипулировать с рыночной стоимостью транспортного средства в состоянии, предшествующему аварии. Страховщики стараются сделать упор на высокий износ автомобиля, который, в частности, касается шин, рулевых механизмов, а также иных узлов, влияющих на эксплуатацию машины.

Тотал ОСАГО или тотальная гибель автомобиля: правила выплаты

Чаще всего действия страховых компаний направлены на обман страхователей. Избежать таких ситуаций позволят собственные расчеты стоимости годных остатков и рыночной стоимости автомобиля. Это можно осуществить как лично, так и посредством экспертизы, которую осуществляют различные фирмы и специалисты.

Подача искового заявления в суд в отношении страховой компании происходит в следующих случаях:

  1. Отказ от признания полной гибели транспортного средства.
  2. Занижение страховых выплат при признании полной гибели.
  3. Неправомерное приобретение или продажа автомобиля (его годных остатков) при признании полной гибели.
  4. Признание полной гибели при отсутствии на то оснований.

Каждый из случаев, как правило, возникает, когда страховая компания стремится снизить размер страховых выплат. Чтобы начать разбирательство, в районный суд нужно подать следующий пакет документов:

  1. Исковое заявление. Если истец обладает юридическими знаниями, то может составить его самостоятельно, соблюдая требования, предусмотренные ст. 131 ГПК РФ. В противном случае стоит обязательно обратиться к профессиональным юристам. Обязательно нужно привести все расчеты (можно либо в самом заявлении, либо в приложении к нему), а также указать сумму иска.
  2. Копия квитанции об оплате госпошлины. Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в данном случае размер пошлины будет зависеть от суммы, которую истец требует от ответчика. Важно, что размер иска – это не стоимость автомобиля, а именно причитающаяся его владельцу страховая выплата.
  • Пункт 1 часть 1 статьи 333.19 НК РФ определяет размеры пошлины следующим образом:
  • «до 20 000 рублей — 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей;
  • от 20 001 рубля до 100 000 рублей — 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;
  • от 100 001 рубля до 200 000 рублей — 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей;
  • от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей — 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей;
  • свыше 1 000 000 рублей — 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей».
  1. Копии документов, подтверждающих право собственности на автомобиль. Главным образом, это свидетельство о регистрации, однако настоятельно рекомендуется приложить также технический паспорт, справку-счет и договор купли-продажи.
  2. Копия паспорта с 2 по 5 страницы.
  3. Копия договора страхования. В зависимости от содержания иска и ответчика, это могут быть КАСКО и ОСАГО как вместе, так и один из них.
  4. Копии актов обследования автомобиля страховыми экспертами. Перед тем, как осуществить выплату, страховщик должен представить страхователю все расчеты, а также иные документы, касающиеся оценки повреждений.
  5. Копии документов, подтверждающих наступление страхового случая. К ним можно отнести судебные решения, протоколы ДТП, а также любые другие официальные документы, которые дают понятие об аварии.
  6. Заключение компании или специалиста, проводивших экспертизу. Данный документ прилагается только в случае, если страхователь провел собственными силами экспертизу, прибегнув к помощи специалистов.
Предлагаем ознакомиться:  Определения страхового случая критерии

Страхователь должен по сути доказать два факта: правоту своих расчетов и неправоту расчетов или позиции страховщика. Основываться доводы сторон могут на математических или фактических ошибках, поэтому требуется до судебного разбирательства подробно изучить расчеты страховой компании и еще раз проанализировать собственные.

Если возникают сомнения в достоверности расчетов обеих сторон, суд может назначить независимую экспертизу. Компанию, которая будет ее проводить, выбирается по согласованию со сторонами, но если их мнения различаются, то судья сам выбирает фирму. Если страхователь выигрывает дело, ему причитаются выплаты по его расчетам, а также все затраты на судебное разбирательство, если страховщик – сумма остается неизменной (естественно, затраты также возмещаются, но уже истцом).

Автомобиль считается тотально повреждённым при получении машиной значительных повреждений, при которых восстановление транспортного средства предполагает серьёзные материальные вложения. Целесообразно говорить об уничтожении, когда сумма ремонта авто равна или больше её рыночной стоимости, что было зафиксировано до свершения ДТП.

СК определяют процентное соотношение сумма ремонта/стоимости автомобиля, при достижении которого авто признаётся погибшим. Эта цифра варьируется в диапазоне 60-80% и устанавливается индивидуально в каждой СК.

  • Страховой случай по КАСКОСтраховой случай по КАСКО
  • Рейтинг страховых компаний КАСКОРейтинг страховых компаний КАСКО
  • Что делать при ДТП по КАСКО — инструкция и действияЧто делать при ДТП по КАСКО — инструкция и действия
  • КАСКО на FiatКАСКО на Fiat
  • Что делать по КАСКО, если поцарапали машину во двореЧто делать по КАСКО, если поцарапали машину во дворе
  • Замена лобового стекла по КАСКОЗамена лобового стекла по КАСКО

В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО , или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:

  • Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
  • После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
  • Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.

В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.

Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля?

К примеру, страховщик может произвести выплату, продать годные остатки и остаться в плюсе. На практике некоторые автомобили восстанавливают и продают за большую стоимость, что также является дополнительной прибылью для страховщика. Поскольку страховщики активно сотрудничают со всеми экспертами, то договориться о результатах заключения несложно.

  1. Сделать экспертизу за счет собственных средств.
  2. Написать заявление, в котором указать сумму выплаты по результатам оценки страховой компании.
  3. Приложить результаты повторной экспертизы.
  4. Приложить реквизиты счета и попросить перечислить разницу в течение 10 дней.

Как правило, суд встает на сторону клиента и обязывает страховщика произвести выплату. Также необходимо учитывать, что в судебном порядке можно взыскать сумму, которая была оплачена юристу, за подготовку всех документов и ведение дела.

Тотал кредитного автомобиля по КАСКО

Оповещение кредитора Поскольку выгодоприобретателем по договору является не клиент, а кредитор, страховая компания обязана уведомить его о наступлении страхового случая.
Запрос на выплату Согласно правилам страхования, уполномоченный сотрудник должен составить официальный запрос, в котором указать:

  • ФИО клиента
  •  персональные данные
  • данные транспортного средства
  • итоги заключения

Также в запросе страховщик спрашивает, кому перечисляются денежные средства по страховому случаю.

Выплата по убытку Стоит отметить, что банк может:

  • запросить средства в счет оплаты кредита
  •  разрешить получить средства клиенту (что крайне редко)

Что касается выплаты, то в первом случае кредитор получает деньги и направляет их в счет погашения задолженности. Неиспользованный остаток будет перечислен клиенту. Во втором случае клиент получает средства и продолжает платить кредит. Такой способ, в большинстве случаев используется, если клиент погасил более 80% задолженности.

Подводя итог, необходимо отметить, что тотал – это полная гибель автомобиля. В таком случае финансовой компании выгоднее перечислить клиенту всю стоимость автомобиля, а не оплачивать ремонтные работы. Что касается автомобилей, которые приобретены в кредит, то в большинстве случаев средства поступают в банк, в счет оплаты кредитного договора.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector