Семейный адвокат
Назад

Просроченный кредит как снизить финансовую нагрузку для восстановления своей платжеспособности

Опубликовано: 03.09.2019
0
0

Действия банка при возникновении просроченных платежей

Просрочка очередного запланированного платежа по кредиту автоматически приводит к санкциям со стороны коммерческого банка. Оспорить штраф можно только в случае ошибок со стороны финансовой организации. Для этого следует собрать доказательства, подтверждающие факт своевременного внесения денежных средств на действующий расчетный счет организации.

Возможные сценарии развития событий после появления систематических просроченных задолженностей:

  1. Использование банком штрафных санкций. Финансовое наказание неблагонадежного заемщика использует каждый кредитор. Применение штрафов, пени и неустоек рассматривается в качестве способа возмещения убытков, возникающих по причине игнорирования клиентом согласованных условий сделки.
    В новом окне

    Узнайте подробнее

    о штрафах по кредитам

  2. Рассылка уведомлений. Банк начинает ненавязчиво информировать клиента о необходимости немедленно погасить задолженность сразу же после появления просроченного платежа. Раньше общение сотрудников кредитной организации с клиентом осуществлялось исключительно посредством телефонного звонка. В свою очередь современные технологии мобильного и интернет-банкинга позволяют рассылать небольшие текстовые уведомления. Согласно действующему законодательству, информированием должников могут заниматься коллекторы.
  3. Индивидуальная работа с неблагонадежным заемщиком. Если клиент регулярно пропускает очередные платежи по кредиту, представители банка могут пригласить должника в ближайший офис организации. Общение по телефону относится к рассылке уведомлений, тогда как во время личной беседы банковский работник выполнит экспертную оценку текущей ситуации, порекомендовав несколько дополнительных услуг, позволяющих снизить текущую финансовую нагрузку на заемщика (консолидация, реструктуризация, отсрочка, рефинансирование). Этот сценарий развития ситуации считается благоприятным для должника.
  4. Использование предоставленного заемщиком обеспечения. Привлечением поручителей или реализацией заложенного имущества кредитная организация занимается, если клиент отказывается от сотрудничества.
  5. Принудительное погашение кредита путем привлечения сборщиков долгов. В случае возникновения крупных и повторяющихся просроченных платежей заемщик сталкивается с риском ареста, изъятия и продажи имущества, не предоставленного ранее в качестве обеспечения. Инициировать процедуру взыскания долгов представителями Федеральная служба судебных приставов — государственный орган исполнительной власти, обеспечивающий исполнение решений в целях защиты прав, свобод и законных интересов граждан и организаций.»{amp}gt;ФССП может только суд после рассмотрения и утверждения обоснованного заявления от кредитора.
  6. Списание долгов, которое происходит после признания заемщика банкротом. Процедура длится от полугода до нескольких лет. Возврат задолженности становится недоступным также после истечения действующего срока исковой давности. Если кредитор на протяжении трех лет с момента появления просроченного платежа не предъявляет требований касательно погашения долга, заёмщик освобождается от финансовых обязательств.

Банк приступает к активным действиям, связанным с взысканием задолженности только после появления серьезной недостачи. Систематическое нарушение согласованного ранее графика платежей снижает уровень доверия организации к клиенту. Даже если заемщик доказал свою платёжеспособность на этапе рассмотрения заявки кредитором, надежность и ответственность клиента всегда оценивается в процессе сотрудничества.

Кредитная нагрузка включает в себя две основные характеристики: это количество и качество займов. Так, в России согласно статистики более чем у 5% людей 3 займа или больше. Из этих 5% примерно у 1/5 есть проблемы с выплатами займов, т. е. банки не могут получить назад ни сумму займа, ни сам процент.

  • построение «финансовой пирамиды»;
  • возникновение непредвиденных обстоятельств;
  • неправильный расчет собственных сил.

Построение финансовой пирамиды означает, что вместо того чтобы попробовать договориться с банком в ситуации, когда выплата займа вовремя невозможна по уважительным причинам, должник для покрытия первого займа берет второй, за ним – третий, и т. д.

Количество займов не говорит у том, что у человека большая кредитная нагрузка. У вас может быть хоть 10 займов, но если сумма каждого из них маленькая и ы справляетесь с их погашением, то и ваша кредитная нагрузка не так велика.

Чтобы выяснить, угрожает ли дебитору банкротство, воспользуйтесь расчетной моделью в Excel.

В модели три листа:

  • с исходными данными;
  • с промежуточными расчетными показателями;
  • с расчетной таблицей с итоговой оценкой.

Действуйте так:

  • заполните исходные данные на первом листе и проверьте результат расчетов на втором;
  • скорректируйте формулы ключевых показателей на третьем листе.

Как убедиться в отсутствии имущественных претензий к дебитору

Выяснить, есть ли имущественные претензии к компании-дебитору со стороны третьих лиц, помогут две картотеки:

  • судебных приставов (исполнительное производство и арестованное имущество). Убедитесь, что дебитор не участвует в исполнительном производстве, а его имущество не арестовано – нет постановлений об аресте. Если в картотеке все чисто, в ближайшее время риск сокращения основных фондов дебитора – минимальный. Претензии на существенную сумму (например, равную имеющейся задолженности) или на определенный актив ставят под сомнение возможность безубыточной деятельности дебитора;
  • арбитражного суда (участие в судебных спорах). Выясните, упоминается ли дебитор как ответчик. Сумму имущественных взысканий сравните с задолженностью перед вашей компанией и с суммой предоставляемой отсрочки или займа. Если выяснится, что требования из судебных актов, в том числе по основному долгу с учетом штрафов, пеней, стоимости услуг юристов истца и госпошлины, заметно превышают сумму имеющейся дебиторки и планируемой отсрочки или займа, от дополнительного финансирования дебитора лучше отказаться.

Если у дебитора серьезные проблемы с выплатой долгов, такая проверка поможет оценить его фактическую платежеспособность. Вероятность, что он завершит год без убытков с существенной суммой просроченных долгов и арестованным имуществом, небольшая (о том, как взыскать свои долги, см. Когда оправдано взыскивать дебиторскую задолженность через суд).

Как избежать проблем с выплатами про кредиту

Метод Описание
Обратиться к кредитному менеджеру Как правило, такой менеджер поможет не только подобрать более выгодный кредит, но и оценит вашу платежеспособность, риски и прочие характеристики. Следую его советам вы избежите неприятных ситуаций с банком.
Воспользоваться онлайн-калькулятором Рассчитайте свои силы онлайн-методом. В отличие от кредитного менеджера, онлайн-калькулятор не будет навязывать вам ненужные вещи и вы сможете самостоятельно оценить свои силы.

Самый простой метод – это рассчитать свои силы, а также попытаться спрогнозировать какие вы сможете делать платежи в будущем. Если вы не уверены, что справитесь с займом, то лучше не оформлять его вовсе.

Как избавиться от большой кредитной нагрузки

Существует один законный способ избавиться от займов – это отдать долги. Однако если вы думаете не о том, чтобы погасить займ, а о том, как временно снизить нагрузку, да и не только на бумаге, но и на деле, то у банков есть несколько решений, который помогут понизить кредитное бремя.

Решение Описание
Кредитные каникулы Данный метод может быть либо частью договора с кредитной организацией, либо стать частью программы реструктуризации. Если каникулы являются частью договора, то заемщик должен заплатить небольшую сумму для того чтобы активировать услугу и тогда счет временно замораживается, проценты не начисляются, однако, срок, на который займ был выдан, увеличивается. В случае с реструктуризацией услуга является бесплатной, однако, заемщик в период каникул может не платить только основной долг, проценты же он будет обязан погашать.
Рефинансирование Рефинансирование означает, что заемщик оформляет новый займ. Как правило, он оформляется на то, чтобы расплатиться с новым займом, а его условия более выгодные. При этом, средств на руки клиент не получает, они сразу же распределятся между его кредитными счетами. Разумнее всего оформить рефинансирование в том банке, в котором был оформлен первый кредит.
Консолидация займа Лучший вариант из всех рассмотренных, однако, банки крайне редко идут на подобные вещи. Консолидация займа означает, что все ваши займы соберут в один большой, а за этим последует и уменьшение кредитной нагрузки. Во-первых, по документам за вами будет значится всего 1 кредит, во-вторых, вы будете меньше платить за обслуживание счетов, и в-третьих, консолидация означает, что новый займу дет на более выгодных условиях.

Как оценить риск потери платежеспособности дебитором в среднесрочной перспективе

Чтобы обосновать возможность безубыточной деятельности дебитора, оцените его текущую и прогнозную платежеспособность. Для этого прежде всего удостоверьтесь в отсутствии имущественных претензий к контрагенту. Далее запросите бухгалтерскую отчетность на последнюю отчетную и две предыдущих даты. Если обнаружили имущественные претензии за более ранние периоды, запросите бухгалтерские балансы и отчеты о финансовых результатах и за эти даты. Если дебитор заинтересован в вашей помощи, он предоставит эти данные. Отказался – серьезный повод не оказывать ему финансовую помощь.

Всю отчетность дебитора проверьте на ошибки. Сопоставьте строки балансов и отчетов о финансовых результатах. Существенные расхождения – еще один повод отказать в помощи дебитору. По искаженным данным не получится оценить, на сколько он финансово стабилен.

Убедившись в корректности финансовой отчетности, определите не меньше чем за три периода (включая отчетную дату) текущую и прогнозную платежеспособность. Результаты используйте, чтобы выявить периоды существенного ухудшения в работе компании. Их отсутствие подтвердит, что у компании не было проблем с платежеспособностью в прошлом.

Формула. Расчет коэффициента восстановления платежеспособности

Используемые обозначения

Расшифровка

Единицы измерения

Источник данных

КВП

Коэффициент восстановления платежеспособности

ед.

Результат расчета

КТЛК

Коэффициент текущей ликвидности на конец отчетного периода

ед.

Расчет по формуле (исходные данные из баланса на конец отчетного периода)

Т

Коэффициент текущей ликвидности на начало отчетного периода

ед.

Расчет по формуле (исходные данные из баланса на начало отчетного периода)

КТЛН

Нормативное значение коэффициента текущей ликвидности

ед.

Может быть принято от 1 до 2,5

КТЛ

Длина отчетного периода

мес.

Отчетный период – год или 12 месяцев

Текущая и прогнозная платежеспособность в отчетном периоде ниже нормативных значений – будущая прибыль дебитора под сомнением. Периоды существенного ухудшения также свидетельствуют не в его пользу, так как могут подтвердить не всегда корректные действия руководства компании.

Чтобы выяснить, стоит ли продолжать сотрудничать с клиентом, давать ли ему отсрочку платежа на следующие три–шесть месяцев, нужно сделать следующее:

  • вычислить основные коэффициенты его платежеспособности, сопоставить их с нормативами;
  • определить вероятность потери им платежеспособности в ближайшей перспективе.

Рефинансирование

К этому методу уменьшения нагрузки заемщики прибегают чаще всего, поэтому давайте остановимся на нем подробнее. Рефинансирование – это банковская программа, предназначенная для того чтобы объединить ранее взятые кредиты и погасить их за счет нового, который будет выдан на более выгодных для заемщика условиях. Как правило, кредит выдается на большой срок, и нагрузка уменьшается.

Плюсом рефинансирования при расчете налоговой нагрузки считается то, что новый кредит учитывается не как еще один займ, а займ вместо ранее оформленных кредитов, поэтому ваш шанс на одобрение нового займа значительно возрастает.

Просроченный кредит как снизить финансовую нагрузку для восстановления своей платжеспособности

Если вы желаете еще повысить шанс одобрения банков заявки на новый кредит, то погасите ваши старые займы хотя бы на 20%.

Схема, по которой оформляется рефинансирование, достаточно проста: заемщик погадает ваши старые кредиты самостоятельно, а вы уже остаетесь должны одному кредитору. У вас будет новый график выплат, новые процент (скорее всего, более низкие) и более выгодные условия.

Реструктуризация

Реструктуризация не самым положительным образом скажется на вашей кредитной истории, однако, иногда это единственный способ снизить нагрузку. Решаясь на реструктуризацию, вы высвобождаете часть своего дохода и можете взять еще один займ. Кредитная организация, которая пошла вам на встречу, оформив эту процедуру, не выдаст вам новый займ в течение следующих 12-18 месяцев.

Этот процесс достаточно простой, также как и рефинансирование: вы просто увеличиваете срок кредита, либо же берете каникулы, находясь на которых платите только процент без основной части долга. Увеличение ставки или ее снижение банк оставляет на свое усмотрение.

Добиться реструктуризации кредита сложно: так, в свое заявлении вы должны будете указать очень вескую причину, по которой у вас не возможности платить кредит в полной мере. В качестве причины можно указать:

  • потеря работы;
  • снижение заработной платы;
  • рождение ребенка;
  • смерть родственника;
  • тяжелая болезнь.

Как оценить запас финансовой прочности дебитора

Обосновывая возможность безубыточной деятельности дебитора, оценивать запас финансовой прочности дебитора оправданно, если:

  • у контрагента нет серьезных имущественных претензий со стороны третьих лиц, то есть проверка баз судебных приставов и базы арбитражного суда это подтвердила;
  • нет существенных искажений в отчетности;
  • текущая и прогнозная платежеспособность на приемлемом уровне;
  • не больше одного периода существенного ухудшения из четырех рассматриваемых.

Запас финансовой прочности по точке безубыточности показывает, на какую долю можно сократить объем продаж, избежав убытков. Показатель, близкий к нулю (например, от 0 до 15%), свидетельствует, что компании с трудом удается превысить безубыточный объем продаж и в случае незначительного падения выручки (на долю чуть большую, чем запас прочности) она понесет убытки. В таком случае обосновать возможность безубыточной деятельности дебитора в перспективе не получится.

Оптимально, если запас прочности свыше 50 процентов, тогда очевидно, что компания в состоянии остаться на плаву, даже если выручка сократится на половину. См. также как найти выручку.

Где взять кредит с большой кредитной нагрузкой?

Мнение о том, что крупные организации не выдают кредиты людям с большой кредитной нагрузкой, ошибочно. Так, заемщики допускают свою главную ошибку – обращаются в мелкие конторы, которые в силу того, что им проще отказать, чем давать кредит сомнительному лицу, не дают займы.

Итак, давайте рассмотрим в каких кредитных учреждениях можно взять кредит, если ваша нагрузка итак уже большая.

Наименование Описание программы
ВТБ24 Этот банк можно назвать практически государственным. Так, он охотно и рефинансирует и консолидирует займы, п также выдает займы тем, у кого уже имеются кредиты.
Сбербанк Также как и ВТБ24 охотно выдает новые кредиты, а также оформляет кредитные каникулы.
Росбанк В отличие от других банков требует меньший пакет документов для предоставления кредита при высокой кредитной нагрузке. Минимальная ставка – 19,5% в год.

Таким образом, даже не смотря на то, что ваша кредитная нагрузка может быть уже большой, вы все равно сможете оформить кредит.

Кредит при плохой кредитной истории

Если ваша кредитная история плохая, либо же вы просто допускали просрочки, то оформить рефинансирование, получить новый кредит или даже просто заказать кредитку будет намного проблематичнее, т. к. 2/3 банков сразу же поставят на вас бельмо «ненадёжный клиент». Чтобы этого не случилось попробуйте исправить историю:

  • оформите небольшой кредит на бытовую технику и вовремя расплатитесь с ним;
  • возьмите микрозайм и вовремя отдайте его.

Если же у вас нет времени на новые микро-кредиты и банки не соглашаются давать вам ссуду, то остается один вариант – обращаться в более мелкие и сомнительные компании. В микрофинансовых организациях более высокие проценты, но и шанс на то, что вам дадут ссуду тоже более высок.

Некоторые микро финансовые компании и банки соглашаются оформить небольшой кредит на вашу банковскую карту: для этого на ней должен быть положительный баланс, а ее класс не должен быть ниже «Classic».

Почему отказывают в кредите?

Тик-так

Давайте рассмотрим причины, по которым банки отказывают в займах. Даже самым благонадежным клиентам с отличной репутацией, историей и белой зарплатой отказывают в кредите по одной из ниже перечисленных причин:

  • Плохая кредитная история. Самая распространенная причина отказа. Некоторые заемщики закрывают на это глаза, однако, большинство банков сразу же ставят крест на таких заемщиках. Некоторые организации соглашаются оформить займ, но под большой процент, либо на короткий срок.
  • Чистая кредитная история. Как правило, люди, которые никогда не брали займов, априори считаются неблагонадежными, т. к. банки ничего не знают о том, насколько они способны платить по кредиту.
  • Заемщик не подходит под банковские требования. Некоторые банки устанавливают особые требования, например, возраст, трудовой стаж, уровень зарплаты и проч. Если вы не подходите, то кредит вам не дадут.
  • Непогашенные кредиты. Если у вас более 3 займов, по которым вы все еще платите, то банк в праве отказать вам в займе. Конечно, если у вас большая заработная плата, то кредитная организация может пойти на уступку.
  • Черный список. Черный список банка – это список, в который попадают все недобросовестные заемщики, однако, этот список не может быть передан в бюро кредитных историй. Банки делятся списком друг с другом и поэтому, попав в список одной организации, вы автоматически можете попасть и в списки других.
  • Размер и срок займа. Вам могут одобрить кредит, сумма ежемесячного платежа по которому составляет не более 50-60% от заработной платы заемщика. Если заемщик просит слишком маленький кредит ему могут отказать, т. к. банк почти не получить прибыли с такой сделки.
  • Обращение за займом сразу в несколько банков. Работники учреждения могут видеть, что вы обратились не только к ним и в этом случае вам тоже могут отказать.
  • Внешний вид и поведение. Если даже у вас все хорошо с документами, историей и заработной платой, вам могут отказать из-за вашего неопрятного внешнего вида, либо же неуверенного поведения. Ни в коем случае не приходите в банк в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов

Вопрос №1. Попала в долговую яму. Банки не идут на встречу, отказывают в реструктуризации долга. Как быть?

Попробуйте обратиться в мелкие банки, либо в микрофинансовые организации: как правило, они предъявляют меньше требований к заёмщику, в том числе к заёмщику с плохой кредитной историей и высокой кредитной нагрузкой.

Вопрос №2. Взяла кредит будучи в браке. Ипотеку плачу только я, однако, почему-то ее приплюсовали в кредитную историю мужа и взять новый кредит из-за этого не можем. Как можно изменить ситуацию в нашу пользу?

Попробуйте найти поручителя и с его помощью взять кредит.

Вопрос №3. Где взять кредит на погашение других кредитов?

Воспользуйтесь такими услугами банков, как рефинансирование и реструктуризация. Мелкие банки более охотно предоставляют такие услуги.

Вопрос №4. Набрал кредитов и потерял работу. Сумма долго большая для меня – 250 тыс. рублей. Как мне исправить ситуацию?

Как убедиться в финансовой стабильности дебитора

Попробуйте воспользоваться реструктуризацией – услугой банка, которая поможет вам в данной ситуации. Если не получилось, то обратитесь в банк с целью пересмотрения условий договора оформления кредитных каникул.

Вопрос №5. Оформили кредит под залог недвижимости, не справляемся с кредитной нагрузкой. Что делать?

Оформите перекредитование кредита в другом банке.

Предлагаем ознакомиться:  Как сделать чтобы при просрочке по кредиту не шли проценты и штрафы
, , , , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector