Семейный адвокат
Назад

Расчет просрочки по кредиту

Опубликовано: 08.11.2019
0
5

Формы неустойки по кредитам

Банки имеют несколько механизмов обеспечения кредитных обязательств – поручительство, залог, наложение неустойки. С помощью получения неустойки кредитное учреждение старается компенсировать потери, связанные с просрочкой возврата задолженности и начисленных процентов. Для наложения неустойки не требуется доказывать факт понесенных убытков. Достаточными условиями являются наличие договорных условий и нарушение их в форме просрочки.

Законодательство предоставляет широкие возможности для наложения неустойки, определяемой в форме пени или штрафа.

Вид неустойки Форма начисления Базовая сумма
Пени Процентная ставка за каждый день просрочки Начисляется от аннуитетного платежа либо суммы остатка долга
Штраф Фиксированная сумма Начисляется в виде процента от нарушенного обязательства или фиксированной сумме

Как рассчитывается

Пеня может рассчитываться, исходя из условий и механизма, описанного в договоре, или по закону. Во втором случае для подсчета суммы штрафных санкций применяется специальная формула расчета пени по ставке рефинансирования.

П = ЗхДхКСх1/300

  • З – общая сумма просроченной задолженности;

  • Д – количество суток наличия просроченного долга;

  • КС – ставка рефинансирования (ключевая Центробанка), которая действовала в период просроченного долга.

Расчет суммы просрочки или других обязательств осуществляется с учетом доли ключевой ставки, которая выражается в виде специального коэффициента и зависит от суммы просрочки. Чтобы посчитать в день сумму штрафа, нужно брать актуальную величину показателя из таблицы, которая размещена на сайте Центробанка. С 26.03.2018 года Центробанк РФ очередной раз снизил размер ключевой ставки до 7.25%. Этот показатель будет действовать минимум до апреля текущего года.

У компании за ноябрь начисление заработной платы составляло 90 тысяч рублей. Первая часть заработной платы должна быть выплачена 20 ноября в сумме 40 тысяч рублей, а вторая – 5 декабря. Фактически средства были перечислены 10 декабря. Как рассчитать просрочку по зарплате?

С 21 ноября по 5 декабря. Неустойка 15 дней. Размер штрафных санкций за период – 330 руб. (40 тыс. руб. х 8,25% х 1/300 × 15 дней).

С 6 декабря по 10 декабря. Неустойка 5 дней. Размер штрафных санкций за период – 247,5 руб. (90 тыс. руб. х 8,25% х 1/150 × 5 дней).

Расчет просрочки по кредиту

Итого размер неустойки по задолженности заработной платы составляет 577.50 рублей. Следует обратить внимание, что за указанный период размер ключевой ставки ЦБ РФ не менялся. Если изменения имеют место, отдельно производится подсчет для каждого значения и периода действия показателя.

Наложение пени за просрочку платежа

Процент за просрочку указывается в договоре либо определяется согласно законодательным нормам. В соответствии с ГК РФ, если размер пени соглашением не установлена, для компенсации потерь применяется ключевая ставка банка. Кредитные учреждения имеют право установить в договоре законную ставку в повышенном размере, согласованную сторонами и не противоречащую законодательству.

Законная и договорная санкция одновременно не применяются, несмотря на наличие прецедентных случаев противоположного решения. Ряд судов трактует, что проценты по ключевой ставке банка являются платой за пользование чужими средствами, а неустойка договорной формы – мерой ответственности.

При расчете пени сумма взимается за каждый день просрочки. При расчете используется формула: Пе = Сд х Дп х Пр/100, где:

  • Пе – величина пени;
  • Сд – сумма просроченной задолженности;
  • Дп – длительность периода просрочки;
  • Пр – процентная ставка.
Расчет просрочки по кредиту ★ Книга-бестселлер «Бухучет с нуля» для чайников (пойми как вести бухгалтерский учет за 72 часа)
куплено {amp}gt; 8000 книг

Порядок взыскания штрафа определяется договорными условиями, при которых кредитодатель устанавливает одноразовую санкцию или прогрессивную ее форму с увеличением суммы при неоднократном нарушении графика. В договорах встречаются разнообразные формы штрафов. К наиболее часто встречающимся основаниям для наложения штрафа относятся:

  • Просрочку платежа согласно графика погашения долга.
  • Несоблюдение минимальной суммы остатка на счете.
  • Неиспользованный лимит по договору.
  • Отсутствие документального подтверждение текущих доходов.
  • Несвоевременное предоставление документов об изменении личных данных.

Калькулятор

Чтобы использовать калькулятор суммы задолженности, нужно знать всего три параметра:

  1. сумму основной задолженности;
  2. срок просрочки по обязательству (дата возникновения просрочки и дату преполагаемого (или состоявшегося) ее погашения;
  3. федеральный округ, в котором находится кредитор.

Эту информацию нужно ввести в соответствующие поля. Рассмотрим на простом примере, как это сделать.

Обратите внимание, что пункт «360 дней в году» нужно использовать, только если долг образовался в период до 24 марта 2016 года, когда для расчета применялись периоды 360 дней в году и 30 дней в месяце. После этой даты галочку в этом окне ставить не нужно.

Расчет просрочки по кредиту

Обратите внимание, что на выходе можно получить:

  • долг в рублях и копейках, с учетом процентов;
  • отдельно — размер неустойки по этому долгу в денежном выражении;
  • порядок расчета неустойки в деталях.

То есть будут не просто определены общие проценты, но и в разбивке по месяцам и дням, с указанием примененных процентных ставок. Эта информация необходима для составления претензии должнику и написания иска в суд.

Рассчитать пени за просрочку платежа можно самостоятельно. Несмотря на то, что формула расчета несложная и главное точно определить исходные данные, риск неправильно применить формулу или неточно выполнить математический подсчет есть. Также распространенная ошибка – неправильное определение количества дней просроченного долга.

Предлагаем ознакомиться:  Кому пожаловаться на шумных соседей

Сегодня есть удобные сервисы, позволяющие осуществить подсчет в считанные минуты. Калькулятор расчета неустойки дает возможность мгновенно осуществить расчет, исключая ошибки.

Калькулятор учитывает все правила, по которым определяются штрафные санкции, согласно законодательству РФ. А главное то, что в калькуляторе изначально заложены изменения нормы рефинансирования по периодам. Также нет необходимости рассчитывать количество дней долга. Нужно лишь выбрать дату возникновения и погашения задолженности, процент от ставки рефинансирования, ввести общую сумму, и система выполнит автоматически расчет.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Сумма неустойки может быть снижена в связи с несоразмерностью требований и суммы ущерба. На законодательном уровне право предоставляется статьей 333 ГК РФ. В одностороннем порядке должник не может уменьшить размер недоимки. Право на изменение условий договора имеют только судебные органы. При рассмотрении исков действия судов направлены на снижение неправомерно высокой величины неустойки и защиту добросовестных кредиторов.

Принятие решения по иску не предоставляет должнику неправомочно пользоваться чужими деньгами, для чего было вынесено ограничение по снижению неустойки до минимального размера – двукратного размера ставки рефинансирования. Предельный размер указан в постановлении Пленума ВАС РФ от 11.12.2011 № 81.

Кроме договорной неустойки суды могут снизить и размер законной санкции (п. 2 постановления). Снижение размера неустойки ниже однократной ставки допускается в исключительных случаях, когда сумма санкции за пользование средствами значительно превышает проценты по договору. В постановлении определена сумма иска, указываемая при подаче в суд.

Два способа для вычисления неустойки

При наложении неустойки по условиям договора банк обязан направить клиенту письмо с требованием погасить суммы санкции. В документе указывается основание, сумма, срок погашения. В случае отказа от погашения банк решает вопрос о взыскании сумм через суд.

Новая форма взыскания долга с физических лиц возникла с июля 2015 года при вступлении в силу закона о банкротстве. Кредитные организации получили право истребовать долги в порядке судебного делопроизводства. Для взыскания через суд необходимо одновременное возникновение условий:

  • Наличие задолженности в сумме более 0,5 млн. рублей.
  • Возникновение периода просрочки более 3 месяцев.
  • Наличие у лица активов, позволяющих полностью или частично покрыть долг.
Предлагаем ознакомиться:  Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Исками о несостоятельности занимается Арбитражный суд, имеющий в распоряжении варианты взыскания долга в форме заключения мирового соглашения, реструктуризации задолженности, продажи имущества. Банкротство кредитополучателя не выгодно банкам. Исковые требования часто прекращаются путем заключения мирного соглашения в виде пересмотра условий договора.

Если лицо не имеет возможности своевременно исполнять условия кредитования, имеется возможность их пересмотра. При возникновении просрочки у получателя кредита банки часто предлагают клиентам новые договорные условия в форме рефинансирования. При наличии неоплаченных неустоек суммы присоединяются к основному долгу и включаются в новый кредитный договор.

Итак, разберемся, как происходит расчет процентов по задолженности. Калькулятор позволяет вычислить их размер по состоянию на заданную дату, а также с учетом региона РФ. Почему важен регион? Это связано с тем, что в 2015 году были Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ внесены поправки в ГК РФ, в соответствии с которыми для расчета процентов за пользование чужими средствами больше не используется ставка рефинансирования ЦБ РФ.

  • Центральный ФО;
  • Северо-Западный ФО;
  • Южный ФО;
  • Северо-Кавказский ФО;
  • Приволжский ФО;
  • Уральский ФО;
  • Сибирский ФО;
  • Дальневосточный ФО.

Наш калькулятор задолженности разработан с учетом этих изменений в ГК РФ. Он поможет рассчитать суммы долга как по новой, так и по старой схеме — достаточно только указать, каким именно способом вам необходимо воспользоваться.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Основные виды штрафов

Современная формула расчета кредита подразумевает под собой ликвидацию любых рискованных моментов, которые в первую очередь связаны с гипотетической неуплатой должником займа, установленного графиком. Именно поэтому дополнительно в кредитные соглашения включаются затраты по страхованию, резервированию и многое другое.

Предлагаем ознакомиться:  Аннулирование неоплаченного кредита как происходит

Если же отталкиваться от платежа каждый месяц при учете количества дней в году, формула расчета кредита обретает новый вид. Размер заемных средств разделяется на общее число дней за полный период его применения, после чего перемножается на количество дней в текущем месяце.

Соответственно, целая сумма кредитных средств делится на число дней, а после в текущем месяце перемножается на количество суток.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Изменение суммы неустойки

О рассмотрении величины неустойки указано в Обзоре судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г. Документ рассматривает практику гражданских дел, связанных с кредитованием. В п. 11 Обзора указано о необходимости при рассмотрении судами дел о неустойках в рамках применения ст. 333 ГК РФ основываться на соразмерности величины неустойки и ущерба, нанесенного кредитору.

Одновременно кредитор не обязан доказывать величину нанесенного ему ущерба. При рассмотрении дел Президиум ВС РФ сделал вывод о преимущественном принятии решений судов о размере неустойки на основании обстоятельств частного характера. По мнению Президиума, в принятии судами решений о размере снижения санкции должно отсутствовать необоснованное освобождение от ответственности за просрочку платежей по кредиту.

На практике пересмотр размера неустойки производится в случаях:

  • Необоснованно высокого размера, оценка уровня которого зависит от обстоятельств договора.
  • Незначительного периода просрочки или несущественного нарушения условий.
  • Несоответствия величины санкции убыткам, понесенным банку.
  • Превышение размера начисленной неустойки над величиной основного долга или его остатка.
  • Материальное состояние должника.

Расчет просрочки по кредиту

Неустойка пересматривается при начислении суммы, указанной в письменной претензии банка или взыскании со счета должника в принудительном порядке. Если неустойка перечислена должником добровольно, снижение уплаченной суммы не производится, если только должником не будет доказан факт оказанного давления.

Рубрика “Вопросы и ответы”

Вопрос №1. Имеет ли право банк списать неустойку по договору без согласия кредитополучателя?

Может, если в соглашении установлено условие о безакцептном списании сумм долга, процентов и санкций.

Вопрос №2. Может ли банк наложить санкцию, если срок оплаты попадает на выходной день, а погашение произведено в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем?

Может, если по условиям договора установлен порядок внесения платежей ранее срока, попадающего на нерабочий день.

Вопрос №3. Какая форма доверенности требуется для представления интересов в суде?

Доверенность на право представления интересов в суде физического лица удостоверяется нотариусом. Юридические лица представляют документ, заверенный руководителем предприятия.

Вопрос №4. Можно ли обратиться в суд для изменения размера неустойки по условиям договора после его заключения?

Кредитополучатель может обратиться в суд для пересмотра условий договора после его заключения до возникновения оснований для наложения санкций. До подачи иска необходимо обратиться с письменной просьбой к кредитору. Банки не жалуют подобных клиентов и заносят их в черный список. В дальнейшем получить новый кредит в этом учреждении будет проблематично.

Вопрос №5. Какие личные обстоятельства могут повлиять на снижение неустойки?

При рассмотрении судом иска о снижении размера неустойки по кредиту учитываются личные обстоятельства заемщика. К смягчающим условиям относят материальное положение и состояние здоровья лица, наличие иждивенцев у заемщика.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector