Семейный адвокат
Назад

Как рассчитывается каско на автомобиль

Опубликовано: 26.10.2019
0
0

От чего зависит стоимость КАСКО

Для точного расчета стоимости КАСКО страховая компания запросит у вас множество параметров, таких, как марка и модель автомобиля, год выпуска, пробег, тип и мощность двигателя, тип коробки передач, тип кузова, наличие сигнализации, наличие авто запуска, и, конечно, возраст и стаж допущенных к управлению водителей.

Все эти параметры прямо или косвенно влияют на вероятность аварий и угона, и соответственно, стоимость страховки. Предпочтение отдается взрослым, опытным водителям с семьями, так как это способствует спокойному стилю вождения и сводит на минимум риски аварий. Стоимость полиса в этом случае будет минимальна. На стоимость также влияет статистика по угонам данной модели автомобиля в конкретном регионе и стоимость запчастей для неё.

Стоимость страховки зависит от следующих параметров и опций:

  1. Кто будет управлять транспортным средством: пол, возраст, стаж вождения, семейное положение, наличие детей. В страховой компании считают, что семейный человек более ответственный, соответственно, и более внимательный и аккуратный на дорогах. За брак и детей вы получаете скидку. Но эта опция применяется не во всех страховых компаниях. Если у вас управляет автомобилем много человек, то проще оформить мультидрайв, установив минимальное значение по возрасту и стажу. Если вы не установили значения по возрасту и стажу водителей, то будет предполагаться, что за руль может сесть любое лицо от 18 лет и от 0 лет стаж, и такой полис КАСКО будет значительно дороже, так как невозможно произвести оценку риска.
  2. Базовый тариф зависит от марки и модели автомобиля. На более распространенные марки тариф более высокий, чем на дорогие авто. Тариф — это процент от стоимости автомобиля. И он также везде различен и зависит от сегментации страховой компании.
  3. Тип страховой суммы также влияет на стоимость КАСКО. Неагрегатная страховая сумма дороже, чем агрегатная.
  4. Наличие спутниковой системы влияет на расчет КАСКО. Если стоит просто звуковая сигнализация, то не во всех страховых компаниях применяют понижающий коэффициент.
  5. Год выпуска автомобиля. Чем моложе автомобиль, чем дешевле расчет КАСКО. Спустя год на тот же самый автомобиль стоимость КАСКО может быть выше, чем первоначально, а страховая сумма меньше. Обусловлено это тем, что страховая компания за год может сменить тариф в сторону роста и стоимость ремонта увеличивается также каждый год вместе с инфляцией. Такая экономическая ситуация и ничего не поделаешь.
  6. Территория покрытия также влияет на расчет КАСКО в сторону увеличения стоимости. Выезжая за пределы РФ у вас повышается риск ДТП. Можно не сориентироваться на местности, в другой стране другие знаки и правила дорожного движения, соответственно риски наступления страхового случая гораздо выше.
  7. Каско на кредитный автомобиль также дороже, по причине того, что выгодоприобретатель по договору банк, а не страхователь, по рискам угон и полная гибель деньги получит банк, спишет с вас остаток долга, а оставшиеся деньги вернут вам на расчетный счет. Также банк от страховой компании получает комиссию больше, чем брокер или агент, поэтому страховая компания повышает тариф по КАСКО для кредитных автомобилей.

Факторы, влияющие на стоимость КАСКО

Факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО, можно разделить на две условные группы:

  1. Основные — являются универсальными для всех страховых компаний.
  2. Дополнительные — могут варьироваться в зависимости от специфики страхового продукта, предлагаемого страховой и рисков, покрываемых программой.
Предлагаем ознакомиться:  7 обстоятельств при которых назначается экспертиза в соответствии со ст 196 УПК РФ

Расчет стоимости КАСКО

Рассмотрим каждые критерии более подробно.

В традиционном понимании полис КАСКО используется для транспортного средства, по нему не покрывается ущерб, причинённый пассажирам или перевозимому имуществу. Поскольку страховщики вправе сами устанавливать рамки договора, стоит уточнить у менеджера, входит ли в договор возмещение вреда жизни и здоровью, а также прочие опции, если они необходимы.

Автомобиль страхуют от следующих неприятностей:

  • повреждений, в том числе тотального исхода – полной гибели авто;
  • угона;
  • хищения.

Угон – это владение машиной без цели хищения, т. е. желания поживиться за чужой счёт или использования ТС в личных корыстных целях. Необходимо согласовать со страховой организацией, что будет входить в страховку, в том числе и то, что страховая организация прописывает в договоре под видом ущерба – столкновение, удар молнией, нападение животных или что-либо ещё.

На основании этих факторов страховка бывает двух видов:

  • полная – от ущерба ( от тотальной гибели ТС), угона и хищения;
  • частичная – только от ущерба.

Страховщики предпочитают не страховать только от угона, поскольку им это невыгодно – велик риск мошенничества со стороны страхователя.

Как рассчитывается каско на автомобиль

Стоит обратить внимание на универсальные факторы – все страховые компании придерживаются этих критериев при подсчёте страховки:

  1. Страховая стоимость ТС – в договоре определяется рыночная цена машины, с учётом её пробега, года выпуска, марки, технических особенностей. Она может не совпадать с той, которая прописана в договоре купли-продажи. Страховые агенты определяют цену на основании вышеизложенных критериев и вычисляют определённый коэффициент. Например, в Ресо-Гарантии коэффициент от страховой стоимости составляет 2,9% — значит, оформление КАСКО на Kia Rio III-поколение за 625 000 руб. не может стоить менее 18 648 руб.
  2. Коэффициент угоняемости – существует база данных по наиболее часто угоняемым моделям. Если ТС попадает в них, и если у него повышенный процент краж, стоимость полиса будет выше.
  3. Возраст и стаж лиц, которые могут оказаться за рулём. Дело в том, что наиболее часто попадают в аварию молодые люди до 21 года. Есть и верхний порог – за граждан старше 65, вписанных в полис, повысится стоимость страховки. Идеальный вариант – вписывать в полис лиц указанного возраста с опытом вождения от 3 лет. При внесении в полис нескольких водителей расчёт проводится по самому «опасному» – с наименьшим стажем и возрастом.
  4. Территориальный коэффициент аварийности – как правило, в крупных городах машины попадают в аварии чаще, чем в пригородах или сельской местности. Это отражается на стоимости полиса. Такой коэффициент учитывается по адресу регистрации владельца.

Помимо обязательных критериев, как рассчитать КАСКО на свою машину, в ход часто идут дополнительные условия:

  1. Пол водителя – некоторые компании до сих пор немного повышают цену за включение в полис прекрасной половины человечества.
  2. Договорённости о том, кто будет ремонтировать машину – официальный сервис по направлению от страховой компании или неофициальное СТО по выбору владельца. Если рассчитывается полис КАСКО на новый автомобиль, то стоит ремонтироваться только у официального дилера, иначе пропадёт гарантия от завода-изготовителя.
  3. Наличие франшизы – частичной ответственности владельца за ущерб. Например, при франшизе 10 000 руб. и ущербе на 15 000 руб. страховщик выплатит только 5 000 руб, остальное – за счёт страхователя. Тем не менее, многие предпочитают именно такой вариант, потому что это действенная мера по снижению стоимости полиса, а при серьёзном ущербе или угоне такая сумма кажется незначительной.
  4. Наличие сигнализации или иных противоугонных устройств – дешевле оформлять полис на машину, оснащённую системой безопасности.
  5. Условия хранения – на платной стоянке, в гараже, на территории частного дома риск угона или ущерба значительно уменьшается, как и стоимость услуги добровольного автострахования.
Предлагаем ознакомиться:  Приставы наложили арест на автомобиль бывшего владельца

Хороший вариант – рассчитать КАСКО на новую или купленную с рук машину у нескольких организаций. Редкая страховая компания не имеет на своём сайте калькулятора по КАСКО, работающего в онлайн-режиме. Существуют сервисы для сравнения страховщиков, позволяющие правильно выбрать наиболее выгодные предложения после введения характеристик автомобиля.

Что такое франшиза?

Франшиза — это сумма, на которую будет уменьшена стоимость вашей выплаты при наступлении страхового случая. При этом, чем больше франшиза, тем меньше стоимость полиса. Обычно размер франшизы может быть выбран в примерном диапазоне от 10000 до 75000 рублей. Если у вас КАСКО с франшизой 20000 рублей, а ущерб 100000 рублей, то страховая компания выплатит вам только 80000 рублей.

Дополнительные критерии, влияющие на стоимость

Данный критерий подразумевает не ту цену, которая указана в договоре о купле-продаже автомобиля, а рыночную стоимость автомобиля, определяемую страховой компанией на дату заключения договора КАСКО. В расчет страховой стоимости автомобиля входят такие факторы, как: марка производителя, модель, год выпуска, технические характеристики, пробег и текущая рыночная стоимость автомобиля.

Угоняемость автомобиля сильно коррелирует с рыночной стоимостью автомобиля – чем дороже и престижнее авто, тем более высока вероятность такого авто быть угнанным. Именно поэтому страховые компании закладывают дополнительные коэффициенты, зависящие от коэффициента угоняемости (краж) транспортного средства. Так, например, на модели автомобилей с высоким коэффициентом краж стоимость КАСКО может возрасти от 15 до 20%.

Согласно статистике МВД по ДТП, основная доля аварий приходится на водителей возрастом до 21 и от 65 лет. Соответственно, если лицо, допущенное к управлению автомобилем, попадает под одну из этих возрастных категорий, стоимость КАСКО возрастает примерно на 20-30%. Впрочем, столь высокой наценки можно избежать путем включения в страховой полис второго водителя из возрастной категории вне повышенного риска. Со стажем аналогичная ситуация: чем больше стаж водителя, тем меньше наценка.

Как рассчитывается каско на автомобиль

Страховые компании при расчете стоимости КАСКО учитывают специальные территориальные коэффициенты аварийности, рассчитываемые на основе статистики ДТП в том или ином городе. Например, в Москве коэффициент ДТП составляет 2.0, а вот в Подмосковье – 1,7. Таким образом, стоимость КАСКО для жителей Подмосковья будет немного дешевле, чем для жителей столицы.

В случае ДТП, страховая компания обязывается в той или иной мере возместить стоимость ремонта автомобиля, который, как правило, осуществляется в официальном сервисном центре марки-производителя транспорта. Однако такая схема весьма невыгодна как для владельца автомобиля, так и для страховой компании, по причине высоких расценок официальных представителей.

Чтобы сэкономить на ремонте, многие страховые компании допускают возможность восстановления автомобиля в неофициальных сервисах. При соглашении на полис с таким условием можно сэкономить от 20 до 40% от базового тарифа. Тем не менее ремонт в неофициальных СТО имеет один весомый недостаток – отсутствие уверенности в надлежащем качестве обслуживания.

Наличие франшизы

Франшиза – доля страховых выплат, от которой владелец автомобиля отказывается в добровольном порядке при наступлении страхового случая. Чем больше сумма (она может выражаться как конкретным числом, так и процентным соотношением) франшизы, тем меньше стоимость КАСКО.

Франшиза по КАСКО бывает двух видов:

  • условная франшиза – предусматривает страховую компенсацию, если сумма убытков после ДТП превышает размер франшизы;
  • безусловная франшиза – предусматривает вычет определенной суммы из страховой компенсации, вне зависимости от убытков после ДТП.

Немаловажную роль играет история предшествующих страховых выплат, причем в учет берется не только КАСКО, но и ОСАГО. Если в прошлом водитель часто попадал в ДТП, стоимость КАСКО может быть завышена, а безаварийная езда, наоборот, станет причиной весомой скидки со стороны страховой компании.

Предлагаем ознакомиться:  Принудительное страхование при оформлении кредита

Противоугонные системы существенно снижают риск кражи автомобиля и, соответственно, положительно отражаются на стоимости КАСКО. Правда не все страховые компании включают в договор данный пункт.

Надежные условия содержания автомобиля заметно уменьшают риск хищения, что, в свою очередь, влияет на стоимость полиса. Поэтому не рекомендуется оставлять автомобиль во дворе, а парковать его на платных стоянках или в гараже.

Могут ли мне отказать в возмещении убытков?

Под услугой понимается добровольная страховка, которая гарантирует автовладельцу возмещение ущерба в случае повреждения, угона или хищения его автомобиля.

К ним относятся:

  • последствия ДТП;
  • самовозгорание, взрыв или пожар;
  • ущерб, полученный под воздействием природных явлений;
  • попадание в автомобиль крупных предметов, например, падение на ТС дерева;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • похищение или угон машины.

Как рассчитать КАСКО самому?

Этот перечень рисков входит в полное КАСКО, отличающееся высокой стоимостью. Для автомобилистов, которым цена полиса оказалась недоступна, СК разработали частичное страхование. В этот полис входит ограниченное число страховых случаев по выбору автовладельца.

В договоре КАСКО обговаривается страховая сумма, которую вы получите при полной потере имущества. Эта сумма высчитывается исходя из возраста и состояния вашего автомобиля и может быть изменена, как правило, лишь в небольших пределах от расчетной. Онлайн калькулятор КАСКО способен определить стоимость автомобиля уже из введенных вами параметров, однако, окончательное решение страховщик принимает после осмотра транспортного средства.

Да, есть некоторые обстоятельства, при которых страховщик может отказать вам в возмещении ущерба:

  • Если будет доказано, что ущерб причинен умышленно.
  • Если в момент причинения ущерба автомобилем управляло лицо, не имеющее прав управления транспортным средством.
  • Если Водитель был в состоянии алкогольного опьянения или находился под действием иных веществ.
  • Если страховой случай произошел вне зоны действия полиса (например, заграницей).

Это лишь основные пункты. Полный список уточняйте у вашей страховой компании.

Если вы решили купить новый автомобиль в кредит, то добровольное КАСКО станет для вас обязательным. Ведь автомобиль находится у банка в залоге, и банк страхует его за ваш счет. При этом банк обяжет вас застраховать автомобиль не в любой страховой компании, а только у компании партнера банка, причем, по максимальному тарифу, по всем видам рисков.

Базовая формула расчета

Стоимость КАСКО = (базовый тариф × коэффициент износа и года выпуска авто × коэффициент возраста и стажа водителя × коэффициент франшизы × коэффициент рассрочки) (тариф с учетом угона × коэффициент износа и года выпуска авто × коэффициент систем безопасности × коэффициент рассрочки).

Чтобы самостоятельно рассчитать тариф страховки, необходимо узнать в страховой компании значение необходимых для подсчета коэффициентов, а также уточнить актуальность данной формулы.

Пример расчета стоимости КАСКО

Ситуация 20-летний собственник легкового автомобиля с 2 годами водительского стажа решил приобрести полис с базовой ставкой 2 000 рублей. Его автомобиль зарегистрирован в Московской области и оснащен двигателем мощностью 100 лошадиных сил. В качестве доверенного лица будет выступать только один водитель – собственник.
Формула Базовая ставка × коэффициенты возраста и стажа × коэффициент региона × количество допущенных лиц к управлению авто × коэффициент мощности двигателя × КБМ (бонус-малус) = годичная стоимость КАСКО
Итог 1 980 × 1,7 × 1,7 × 1 × 1,2 × 1 = 6 936 (годичная стоимость полиса)

Расчет стоимости КАСКО

Впрочем, современные условия позволяют рассчитывать стоимость КАСКО на автоматическом уровне, при помощи специальных сервисов–калькуляторов. Такие сервисы, как правило, имеются практически на всех сайтах страховых компаний, отличаются интуитивно понятным интерфейсом и, в некоторых случаях, расширены дополнительным функционалом.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector