Семейный адвокат
Назад

Срок исковой давности по кредиту, какой срок исковой давности по взысканию долга по кредиту

Опубликовано: 01.09.2019
0
0

Имеется ли срок давности по кредиту

Нарушение условий уплаты кредита – это нарушение прав банка, поэтому по нему обязательно имеется исковая давность. Она равна трем годам. Нередко у людей возникают финансовые сложности, из-за которых они не могут далее уплачивать средства по займам.

Поэтому длительное время они не вносит платежи по кредиту. При этом учитывается, что при подписании договора требуется возвратность, поэтому обязанности сохраняются у заемщика в течение всего срока действия документа, а если нарушаются сроки исполнения, то далее начинается срок давности.

Срок исковой давности по кредиту, какой срок исковой давности по взысканию долга по кредиту

Как считается срок исковой давности?

Этот срок представлен временным промежутком, когда кредитор может предъявить к должнику исковые требования. Если за это время банк не обращается в суд, то далее взыскать долг с заемщика не получится какими-либо методами.

Когда начинается

Многие заемщики считают, что он начинается с даты оформления займа, так как именно с этого дня человек считается должником. Но это мнение является ошибочным, поэтому по законодательству отсчет ведется с того дня, когда последний раз заемщик вносил средства по кредиту.

Срок исковой давности по кредиту, какой срок исковой давности по взысканию долга по кредиту

Имеется судебная практика, в которой суды сами по-разному трактовали законодательство, поэтому отсчитывали время с того момента, когда истекал срок соглашения. Тогда с даты последнего платежа может пройти намного больше лет, чем три года.

Многие люди не знают, что существует возможность, за счет которой срок давности может начинаться заново, так как предыдущий пресекается банком или ими по незнанию. Например, многие люди предпочитают мирным путем решать все спорные вопросы, поэтому постоянно общаются с работниками .

Если организация может доказать, что в какой-либо определенный день велись переговоры относительно возможной реструктуризации задолженности, то именно с этой даты начинается новый срок исковой данности.

Достаточно кредиторам предъявить суду письмо, полученное от клиента, а также может иметься запись телефонного разговора с ним. Пресечение срока осуществляется и с момента подписания документа, на основании которого осуществляется реструктуризация долга.

Определение и важные нюансы

По общему правилу под исковой давностью (ИД) понимают срок, после которого нельзя требовать исполнения обязательств. Применительно к кредиту – это период, после истечения которого банк теряет возможность взыскания задолженности.

ИД равна трем годам, изменить ее продолжительность нельзя. Важно определить дату, от которой она начнет отсчитываться. Существует сложившая судебная практика, которая поможет сориентироваться.

В законе точка отсчета определена моментом, когда контрагент узнал о том, что его права нарушены. На практике это выглядит так: должник перестает платить ежемесячные платежи и через 90 дней банк направляет ему письмо, требуя возврат полной суммы. С даты получения этого письма начнут отсчитываться три года. Если письмо не направлялось, то точкой отсчета служит последний платеж.

Встречается также мнение о том, что окончание действия договора является началом отсчета трехгодичного периода. К примеру, если заем был взят 01.04.2011 на 5 лет, то исковая давность начнет течь с 01.04.2016 года. Однако с таким подходом согласны далеко не все судьи. К тому же настолько идеальных ситуаций не случается, поскольку кредитная организация постоянно связывается с клиентом, а контакты прерывают течение срока.

Большинство судей придерживаются точки зрения, согласно которой трехгодичный период отсчитывается с момента совершения последнего платежа или получения требования о возврате всей суммы займа.

Как происходит взыскание задолженности и можно ли не платить?

Срок исковой давности по кредиту – период, в течение которого сотрудники финансового учреждения могут составить иск и направить в суд, районный или мировой, в зависимости от суммы задолженности. Если задолженность (вместе с процентами и различными комиссиями) составляет менее 50 тыс. рублей, то сотрудники банка обращаются в мировой суд, если более – в районный.

Если установленные сроки истекут, судья не примет иск к производству и вынесет заявителю письменный отказ на этом основании. Если сотрудники банка будут не согласны с вынесенным судьей отказом, они вправе его обжаловать. Исходя из судебной практики, вышестоящий орган в большинстве случаев отказывает.

Существует возможность восстановления пропущенного времени, но ей как правило обладают физические лица (частные кредиторы), которые смогут документально доказать, что пропуск был вызван объективными причинами – к примеру, нахождением в длительной командировке. Если объективные причины пропуска имеются, кредитор также обращается в суд с соответствующим заявлением, приложив доказательства – справки, командировочные удостоверения и т.д.

Предлагаем ознакомиться:  Срок снятия судимости

Судья рассмотрит заявление и если посчитает причины объективными, то срок исковой давности по кредиторской задолженности будет восстановлен. У заявителя вновь появится право обращения в суд с целью взыскания задолженности.

Если истекла давность и банк не обратился за взысканием задолженности в суд, то заемщик может не платить за кредит. Кредитная история будет испорчена и вероятность одобрения новых займов – не только в этом банке, но и в других, становится на порядок ниже.

Недавно у физических лиц появилась возможность признать себя банкротами – в случае, если у них имеется долг свыше 500 тыс. рублей, в том числе и по кредитам. Если в ходе рассмотрения дела о банкротстве будет выявлено, что гражданин действительно не может расплатиться по долгам (в том числе за кредит), то в банк будет включен в реестр кредиторов.

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Срок исковой давности по кредиту, какой срок исковой давности по взысканию долга по кредиту

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

  • 1 раза за день;
  • 2 раз в неделю;
  • 8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д. Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

Все способы банка по возврату долга по кредиту для физических лиц можно условно разделить на мирные способы и более агрессивные.

К мирным способам относятся все телефонные переговоры и письменные уведомления. На этом этапе банк и клиент еще могут договориться о рассрочке платежей, кредитных каникулах, реструктуризации и т.п.

К более агрессивным способам можно отнести работу коллекторов и решение проблемы через суд. Коллекторы выкупают у банка долги, а затем начинают применять свои методы возврата денег, которые порой граничат даже с преступными методами: они приходят в дом и на работу к должнику, оказывают давление на него и на его семью. Поэтому именно этот способ возврата долга является самым нежелательным.

Самым последним этапом разбирательства по кредитной задолженности является обращение банка в суд. Именно в этот момент должник задумывается о том, есть ли срок исковой давности по кредиту.

Вопреки всеобщему заблуждению, факт того, что прошло 3 года с момента подписания договора по кредиту и можно не платить, является ошибочным. Чтобы это действительно было так, необходимо, чтобы одновременно были выполнены следующие условия:

  • на протяжении всего этого срока банк не должен предпринимать попыток вернуть свои деньги: не звонить, не писать клиенту и никак с ним не контактировать;
  • все три года сам клиент никак не пытается вернуть свой долг и как-то решить проблему, т.е. также не звонит банку, не приходит в отделение и никак не контактирует;
  • когда три года прошли, банк направляет в суд иск, а вы готовите прошение о том, чтобы суд утвердил ваше право по истечению срока задолженности.

Только в таком случае суд действительно будет на стороне клиента, и можно будет не платить. Но на практике такого не бывает, потому что банк в любом случае будет пытаться вернуть свои деньги, контактируя с клиентом, т.е. постоянно сдвигая начало срока отсчета.

Предлагаем ознакомиться:  Образец жалобы на застройщика в роспотребнадзор

Более того, существование понятия исковой давности не запрещает банку подавать иск в суд. Он может это делать в любое время, даже через несколько десятков лет. Также это распространяется на право банка постоянно звонить своему должнику, писать письма и приходить к нему домой или на работу. Только решение суда, а также отзыв у банка ваших персональных данных (для этого надо написать специальное заявление) могут действительно остановить все эти процессы.

Поэтому, если вас интересует вопрос, есть ли срок исковой давности по кредиту, то знайте, что есть, но это еще не означает прекращение ваших обязательств по уплате долга.

Каждый банк стремится разными способами вернуть свои деньги, поэтому не должны ожидать заемщики, что в течение этих трех лет не будут предприниматься разные действия со стороны учреждения, чтобы возвратить долг.

Для того, чтобы банк не напоминал постоянно гражданину о необходимости возвращения долга, что приводит к обновлению срока давности, надо отозвать у организации разрешение, на основании которого она может осуществлять обработку персональных данных.

Именно этот документ подписывается каждым гражданином при оформлении. Если будет выполнен данный процесс, то у банка просто будет отсутствовать разрешение, на основании которого он может пользоваться личными данными гражданина.

Срок исковой давности по кредиту, какой срок исковой давности по взысканию долга по кредиту

Он будет обладать сведениями об адресе или номере телефона заемщика, но пользоваться ими ему запрещается. Для отзыва разрешения надо посетить отделение банка, в котором пишется соответствующее заявление.

Окончание данного срока предполагает, что кредитор не сможет далее вернуть деньги через суд. Но на самом деле он может пользоваться другими разными способами для возврата средств. Плюсом является только то, что он не сможет подать дело в суд.

Даже если после последнего платежа прошло три года, банк все равно может звонить, присылать письма или напоминать о долге физическим лицам другими средствами. Напоминания прекратятся, если будет отозвано разрешение на использование персональных данных.

Но заемщики могут игнорировать все эти действия, так как они являются неправомерными. Обычно банкам приходится списывать такую задолженность.

Многие люди пытаются пользоваться этим сроком, чтобы не возвращать кредиты. Но это может стать причиной серьезных последствий. Кредитор может обратиться в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела по факту мошенничества.

Срок исковой давности по кредиту, какой срок исковой давности по взысканию долга по кредиту

Что такое исковая давность?

Предотвратить это можно письменным уведомлением банка о невозможности возврата денег, причем к нему надо приложить доказательства возникновения финансовых проблем.

Если банк лишается лицензии, это не означает, что заемщики освобождаются от необходимости уплачивать кредиты. Для этого надо узнать, какой другой банк принял на себя обязательства банкрота. Именно ему уплачиваются средства.

В настоящее время банки продолжают лишаться лицензий. Отзыв лицензии не прекращает обязательства по займу: у кредитной организации обязательно появится правопреемник, который постарается взыскать долги.

Поэтому, если нет препятствий в оплате (к примеру, платежи возвращаются, банкоматы не работают), то погашать долг нужно в соответствии с графиком. Если преграды есть, и должник не может вносить денежные средства по независящим от него обстоятельствам, то исковая давность по кредиту приостанавливается.

Таким образом, отзыв лицензии или банкротство не является препятствием для оплаты долга, эти события также не влияют на исчисление периода предъявления требований к контрагенту.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Любой задокументированный контакт клиента с банком, касающийся договора займа, прерывает срок исковой давности по кредиторской задолженности. Обязательно наличие доказательств согласия клиента с долгом или иными обстоятельствами, его касающимися. Если кредитная организация не может представить документ с подписью должника или запись телефонного разговора, то говорить о пресечении рассматриваемого периода нельзя.

Однако необходимо учитывать следующие обстоятельства:

  • направление требования о полном погашении долга. В данном случае кредитор должен предоставить уведомление о получении этого письма или иное доказательство получения;
  • подписанное заявление с просьбой о реструктуризации, рефинансировании займа;
  • частичное погашение долга – внесение платежа по прошествии длительного промежутка времени;
  • иные задокументированные контакты (содержащие дату и подпись клиента).

Продажа долга коллекторам на течение трехгодичного периода не влияет.

Ошибки при расчете

[readmore] Вот частые ошибки, которые допускает должник, подсчитывая срок исковой давности:

  1. В момент подписания кредитного договора срок исковой давности не начинается. Как и после даты окончания договора.
  2. Срок начинает отсчитываться заново, если заемщик письменно общался с банком о долге или есть аудиозапись телефонного разговора.
  3. Нельзя считать срок давности после вынесения судебного производства. Более подробно вы можете прочесть в статье «Истечение срока исковой давности по договору: как помочь своему долгу«.
Предлагаем ознакомиться:  Жалоба в прокуратуру на эксперта за ложное заключение

Когда заемщик абсолютно уверен в том, что срок исковой давности по кредиту истек, то он может подать в суд на признание этого срока. Если же должнику пришла повестка в суд, он может в суде ходатайствовать о признании истечения срока исковой давности. Закон будет на его стороне.

Во время определения срока исковой давности часто совершаются одинаковые ошибки:

  • отсчет начинается не с даты подписания договора, а с даты перечисления денег последний раз или с момента общения с работниками банка;
  • аннулируется срок при официальном общении с сотрудниками учреждения;
  • если работники уверяют, что срок никогда не закончится, не следует им верить, поэтому достаточно только прекратить официальное общение с банком;
  • срок кредита не имеет отношения к периоду, называемому исковой давностью.

Все эти факты должны быть известны заемщикам.

Пример

Срок исковой давности по кредиту

Рассчитывается срок с момента, когда был внесен платеж по кредиту последний раз. Например, заемщик оформил в 2015 году кредит на 7 лет. 23 апреля 2016 года был внесен последний платеж. Далее в течение трех лет он официально не общался с работниками банка.

Тогда исковая давность закончится 23 апреля 2019 года.

Как не ошибиться в исчислении срока

Среди ошибок и заблуждений наиболее распространены следующие:

  • начало течения срока связывается с окончанием периода, на который был выдан кредит, или датой, которой заканчивается действие договора;
  • ошибочно полагается, что срок давности по кредитной задолженности связан с датой подписания договора или подачей в суд иска о взыскании задолженности.

Однако при этом заемщики забывают, что любой записанный телефонный звонок или подписанное уведомление о получении письма обновляют течение трехгодичного периода.

На практике случаи, когда банк «забывает» о невозвращенном займе и не беспокоит должника три года, невозможны. Сотрудники кредитной организации будут звонить и отправлять письменные уведомления.

Гораздо чаще случаются ситуации, когда банк начисляет проценты и штрафы по погашенному займу или кредитной карте, и требует оплаты в судебном порядке. Если в суде должник заявит об истечении срока исковой давности, то суд, скорее всего, с ним согласится. Пожалуй, такой вариант самый верный и распространенный случай применения положений закона, касающихся сроков предъявления требований.

Заключение

Таким образом, по кредитам существует срок давности, рассчитывающийся от разных дат. Он может пресекаться разными способами. После его истечения у банка не остается каких-либо действенных законных способов, чтобы потребовать от должника возврат средств.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Иные ситуации, связанные с задолженностью

В некоторых случаях кредитная организация может обратиться в полицию с заявлением на своего заемщика, подозревая его в мошенничестве. Такое вполне может произойти, если заемщик уклоняется от платежей, имеет несколько кредитов, даже обеспеченных залогом, а общая сумма задолженности больше полутора миллионов рублей.

Чтобы банк не требовал возбуждения уголовного дела, следует оповещать о временных финансовых трудностях, оставаясь добросовестным заемщиком. Однако если установленные законом три года истекли, то требовать от полиции совершения каких-либо действий нельзя.

В период действия кредитного договора может случиться всякое, даже смерть заемщика. Исполнять обязательства будут его наследники, если таковые найдутся. Долги, как и другое имущество, входят в наследство. Частичный отказ от наследства невозможен – его принимают или отказываются от него полностью. На период установления наследников пени, штрафы и проценты не начисляются, а действие кредитного договора приостанавливается. После того как наследники вступят в права, банк продолжит работу по взысканию задолженности с ними.

Исковая давность по кредитному договору начинает течь с даты совершения последнего платежа либо получения письма о полном погашении кредита. Любые зафиксированные контакты с банком, касающиеся задолженности, течение срока прерывают. Новой точкой отсчета становится дата последнего контакта с кредитором.

Срок предъявления требований чаще всего используется в делах, связанных с погашенными кредитами, когда банк продолжает начислять пени и штрафы. В таких случаях суд полностью поддерживает заявление заемщика о применении срока исковой давности.

На исчисление трехгодичного периода не влияет ни отзыв лицензии у кредитной организации, ни ее банкротство. Более того, на хитрого заемщика, ждущего 3 года, банк может подать заявление в полицию о мошенничестве.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector