Семейный адвокат
Назад

Реструктуризация кредита или рефинансирование — что лучше

Опубликовано: 23.08.2019
0
11

Законодательство

Отдельного закона о реструктуризации долга в России не существует, хотя проект не раз вносился в Госдуму на обсуждение. Однако положения процедуры частично определяются в законах:

  • Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности» от 2002 года;
  • ст. 64, ст. 67. Налогового кодекса Российской Федерации;
  • Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 2013 года;
  • Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке» от 1998 года;
  • Постановление Правительства № 373 «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков…» от 2015 года.

Вышеуказанные акты не позволяют в точности определить используемые механизмы реструктуризации. Поэтому дополнительно нужно учитывать условия кредитора, правила оформления и критерии отбора для участия в процедуре.

Однако вне зависимости от статуса финансово-кредитного учреждения его представителям при инициации процесса важно учитывать установленные законом ограничения. Если условия реструктуризации явно противоречат принятым нормам, должник вправе обратиться в суд за обеспечением сохранности собственных интересов.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Для начала определимся, что собой представляет реструктуризация долга.

Реструктуризация подразумевает пересмотр существующего положения в отношении процентов, размеров и графика выплат. По сути, это своего рода попытка восстановить платежеспособность заёмщика, предоставив ему некоторые кредитные льготы.

Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться. Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.

Увы, она не рассосётся. Люди, которые при возникновении просрочек начинают игнорировать общение с кредиторами, совершают большую ошибку.

Лучший вариант в таких случаях – объяснить ситуацию банковским работникам предельно откровенно. Скорее всего, компания пойдёт вам навстречу, предложив реструктуризировать кредитный долг.

Основания для инициирования процедуры реструктуризации:

  • потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);
  • болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
  • резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);
  • изменение финансовой компанией условий платежа;
  • рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.

Вопрос реструктуризации решается в индивидуальном порядке: в любом случае причины для пересмотра условий кредита должны быть вескими.

Обычно банкам нужны документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда реструктуризация проводится финансовыми организациями в коммерческих целях.

Близкие, а иногда и тождественные реструктуризации понятия – перекредитование и рефинансирование. Часто реструктуризация становится исходом арбитражного судебного разбирательства по делу о банкротстве физического лица.

Подробнее о банкротстве читайте в развернутой тематической статье нашего портала.

Любая реструктуризация влияет на кредитную историю должника, но нельзя считать этот процесс полностью негативным. Зачастую – это единственная возможность выйти из долгового тупика и восстановить платежеспособность.

Реструктуризации подлежат любые кредиты – целевые, потребительские, автокредиты, ипотечные.

Реструктуризация кредита или рефинансирование - что лучше

Рассмотрим, по какой схеме проходит пересмотр условий договора в одном из самых популярных финансовых учреждений РФ – Сбербанке. Кстати, филиалы этого банка действуют и в сопредельных России государствах – Казахстане, Украине и других.

Общий алгоритм действий следующий:

  1. Клиент заполняет анкету по установленной форме. В документе указываются причины неплатежеспособности или ухудшения финансовой ситуации, в соответствующие графы вносятся данные об имуществе должника, его доходах и расходах, семейном положении.
  2. Плательщику предлагается выбрать способ перекредитования.
  3. Анкета направляется в отдел по работе с задолженностями.
  4. Клиент общается с представителями отдела – совместно составляется план дальнейших действий.
  5. Должник собирает необходимый пакет документов, куда включены данные по кредиту, медицинские справки и прочие бумаги.
  6. В течение регламентированного периода банк принимает решение относительно пересмотра договора.
  7. В случае положительного вердикта подписывается новый кредитный документ.

В других банках могут попросить написать заявление о реструктуризации кредита. Фактически это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении также нужно указать причины неплатежеспособности, которые затем подтверждаются документально.

Существует несколько видов реструктуризации. Иногда выбор способа перекредитования предоставляется клиенту, но чаще определяется совместно кредитором и должником.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации, используемые в большинстве российских банков

Термин «пролонгация» означает «продление». Стало быть, в результате такой процедуры срок договора увеличивается, а регулярный ежемесячный платеж уменьшается.

Пролонгация – способ отсрочить окончание кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются, а растягиваются во времени. Представьте себе бутерброд, на который масло намазывается тончайшим слоем – само количество масла при этом не уменьшается.

Здесь всё просто – должник перестаёт оплачивать тело кредита или проценты по нему на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируются от 3 месяцев до 2 лет.

Наиболее выгодный для заемщика вариант, когда ему позволяют вообще не платить ни копейки в течение 3-6 месяцев. За это время должник приводит в порядок свои финансовые дела – устраивается на работу или находит дополнительный источник дохода.

Однако такие каникулы предоставляются банками редко, поскольку по определению убыточны для финансовой организации. Чаще всего какие-то выплаты делать всё равно приходится, но так или иначе, клиент получает передышку и хотя бы временно избавляется от психологического гнёта.

В период текущего экономического кризиса многим заёмщикам стало сложно (или даже невозможно) погашать кредиты, взятые в иностранной валюте.

Перевод долга в рублёвый эквивалент выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют такую разновидность перекредитования.

Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остаётся прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелёк заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.

По сути, этот вид перекредитования аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформлении документации.

При снижении ежемесячной суммы автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты также увеличивается, поскольку выплату процентов, независимо от длительности кредита, никто не отменяет.

Реструктуризация кредита или рефинансирование - что лучше

Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы.

Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях – например, при судебном признании банкротства или документально подтвержденных тяжёлых жизненных обстоятельствах.

Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.

Читайте подробную статью «Рефинансирование кредита».

Рядовому кредитополучателю сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.

Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

 — учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков — Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг;

 — эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций;

 — компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года. Оказывает содействие физическим и юридическим лицам в получении любых видов кредитов, имея хорошо налаженные контакты с банками.

Услуги перечисленных и других кредитных брокеров, разумеется, платные, но по итогу такие компании помогут сэкономить должникам гораздо больше. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из вашего кармана.

Рекомендую к просмотру полезное видео по тематике статьи.

Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.

Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет.

Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.

  1. Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться. В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу. В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков).  Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.
  2. Потеря трудоспособности, длительная болезнь. Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.
  3. Потеря кормильца или декретный отпуск. Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.
  4. Большая кредитная нагрузка. Часто используемое, но условное основание, требующие мотивированного доказывания как уровня нагрузки, так и неспособности с ней справляться.
  5. Смерть заемщика. Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство. Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом – о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.
  • Паспорт
  • Заявление на реструктуризацию
  • Трудовая книжка (с отметкой об увольнении)
  • Справка о доходах
  • Документы, подтверждающие обстоятельства, послужившие причиной ухудшения материального положения и отсутствия возможности обслуживать кредит.
Предлагаем ознакомиться:  Может ли работодатель уменьшить оклад в одностороннем порядке

Что представляет собой реструктуризация кредитной задолженности

Реструктуризация кредита или рефинансирование - что лучше

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.
  • изменения основного графика выплаты задолженности;
  • увеличения срока действия кредитного договора, что позволяет снизить размер ежемесячных выплат по задолженности;
  • получения так называемых “кредитных каникул” – определенного срока, в течение которого клиент освобождается от необходимости выплачивать задолженность (сроки устанавливаются в индивидуальном порядке);
  • смены валюты выплаты кредита (используется в случаях, когда кредит оформлялся в иностранной валюте – евро или долларах США).

Меры реструктуризации могут применяться как по отдельности, так и в комплексе. К примеру, клиент может получить кредитные каникулы и одновременно продлить срок действия кредитного договора. Или продлить срок кредитования и изменить валюту кредита одновременно.

Важно понимать, что реструктуризация не уменьшит сумму вашей задолженности. Пролонгация кредитного договора, к примеру, обычно приводит к увеличению общей суммы процентов, которые вы заплатите банку. Необходимо серьезно пересмотреть свое текущее финансовое положение, оценить перспективы погашения кредитной задолженности, чтобы понять, готовы ли вы реструктуризировать ее сегодня и принять на себя новые обязательства.

Рефинансирование в нашей стране получило активное развитие еще в 2008 году, когда клиенты многих банковских структур столкнулись с мировым экономическим кризисом. В какой-то момент стало понятно, что рефинансирование долгов позволяет не только помочь клиентам справиться с погашением своих кредитов, но и дает возможность кредитным организациям сохранять свою ликвидность в сложных условиях.

Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.

Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

  • заявление заемщика;
  • документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации;
  • паспорт;
  • копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки);
  • запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

Реструктуризация кредита или рефинансирование - что лучше

У каждого банка свои условия:

  • необходимо, чтобы была допущена просрочка;
  • не объединят все кредиты в один, а сделают реструктуризацию для каждого договора отдельно;
  • попросят внести определенный процент от суммы долга;
  • заемщику предоставят отсрочку от 3 до 12 месяцев, и он будет оплачивать только проценты.

В заявлении должник прописывает причину, по которой банк примет решение о реструктуризации долга. Она должна быть веской. Например, если заемщик укажет, что платит кредит в другой организации и не может оплачивать два обязательства одновременно, ему откажут.

Заемщик должен продумать модель переговоров в банке, подготовить необходимые документы. Например, если заболел и по этой причине не может выплачивать полную сумму платежа, то необходимо принести справки от врача. Быть готовым, что могут попросить внести минимальный платеж. Также могут попросить дополнительные документы, например, справку 2НДФЛ.

Если банк одобрил заявление, то все кредиты, объединяют в один договор и назначается согласованный график платежей и сумма взноса. Если к примеру, потребительский кредит и карта, то им присвоят статус потребительского, а карту уничтожат.

Как правило, реструктуризация долга проходит без проблем. Банкам выгодно чтобы должники платили.

2. Почему банки предлагают реструктуризацию

Кому выгодна реструктуризация – банкам или заемщикам? В большинстве ситуаций – и тем, и другим. Плательщик получает своеобразную передышку и возможность поправить свои финансовые дела, а кредитная организация имеет меньше просроченных займов.

Банк кровно заинтересован в том, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Этот интерес отчасти объясняется тем, что согласно требованиям Банка России – надзорного органа по отношению ко всем прочим финансовым организациям, последние обязаны иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды.

Что касается заемщиков, то им я могу дать очевидный (но почему-то редко применяемый на практике совет): если однажды вы поняли, что финансовое бремя стало непосильным, не нужно дожидаться неприятностей.

Лучше заранее выйти на контакт с представителями банка и инициировать процедуру изменения графика выплат или уменьшение размеров платежей. Кредитные компании относятся лояльно к инициативным клиентам и часто идут им навстречу.

Иногда банки сами предлагают провести реструктуризацию кредита с целью оптимизировать свои денежные фонды.

Для проведения процедуры финансовым компаниям нужны следующие условия:

  • наличие веских причин для рефинансирования у клиента;
  • отсутствие в кредитной истории плательщика более ранних процедур реструктуризации;
  • отсутствие у должника просрочек по выплатам в прошлом;
  • возраст не больше 70.

Банки охотнее идут на реструктуризацию долгов, обеспеченных залогами – недвижимостью, авто.

По своему отношению к пересмотру условий кредитных договоров банки можно условно разделить на «добрые» и «злые».

«Добрые» кредитные компании часто прощают заемщикам пени и штрафы за просрочки и заключают новый договор на выгодных для клиента условиях. Выгода, конечно, относительна, поскольку регулярно платить всё равно придётся.

Реструктуризация долга по кредиту

Однако в целом это идеальный вариант для должника. Главное – убедиться, что предыдущий договор действительно аннулирован и больше не действует.

Прекращение «проблемного» кредитного договора оформляется документально: составляется специальное соглашение, которое заверяется обеими сторонами, либо должнику выдаётся соответствующая справка.

«Злой» банк выбирает более жесткую линию поведения. Задолжавшему плательщику угрожают судом, коллекторами и прочими репрессивными мерами и только потом предлагают заключить новый договор, в котором сумма долга увеличивается пропорционально накопившимся штрафам и процентам.

Подобный вариант нельзя назвать приемлемым, однако иногда у должника нет иного выхода, кроме как принять новые условия договора. Оспорить решение банка можно разве что через суд, инициировав дело о банкротстве.

На нашем сайте есть информативная и полезная статья о процедуре банкротства.

Реструктуризация по налогам

Налоговым законодательством для юридических лиц предусмотрена возможность получения рассрочки или отсрочки по налогам и сборам. В первом случае погашение происходит частями, во втором – единовременно. Реструктуризация может быть предоставлена как по одному налогу, так и сразу по нескольким.

Инициация процедуры допустима компаниями, финансовое положение которых не позволяет в срок отвечать по налоговым обязательствам, но в то же время имеются веские основания считать, что ситуация исправится в ближайшее время. В качестве основания для получения возможности принять участие в реструктуризации налогов можно выделить следующие позиции:

  • причинение фирме ущерба вследствие стихийных, техногенных катастроф или иных непреодолимых обстоятельств;
  • отсутствие (или неполное) финансирование из бюджета, задержка оплаты государственного заказа, что привело невозможности исполнения обязательств;
  • сезонный характер деятельности.

Еще одно основание касается высоких рисков банкротства фирмы, если она единовременно выплатит налоги. Для этого потребуется подтвердить наличие признаков несостоятельности: как основной – наличие на протяжении 3 месяцев задолженности по обязательным платежам на сумму более 100 тысяч рублей.

Реструктуризация по ипотеке

Ипотечные кредиты особенно тяжелы для заемщиков, у которых внезапно меняется финансовое положение. Это понятно – ипотека берётся на крупную сумму и длительный период времени. Кроме того, по условиям договора банк может отсудить купленную в кредит квартиру в свою пользу.

Реструктуризация кредита или рефинансирование - что лучше

В условиях экономического кризиса многие ипотечные должники сталкиваются с непреодолимыми трудностями. Доходы снижаются, а выплаты остаются прежними: огромное количество заемщиков сегодня не в состоянии продолжать платить по счетам.

Воспользовавшись упомянутой программой, заемщики могут не только изменить в свою пользу пункты кредитного договора, но и уменьшить общую сумму долга на 600 тыс. руб. Доступно также снижение ежемесячных выплат до 12% годовых и отсрочка (кредитные каникулы) на 1,5 года.

Для инициирования программы госпомощи ипотечным должникам недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.

На сегодня они таковы:

  • жильё должно быть единственным местом проживания заемщика и его семьи;
  • квартиры (дома, коттеджи) не должны быть дорогостоящими (элитного класса) – цена на жилплощадь не должна превышать среднестатистическую стоимость более, чем на 60%;
  • размеры квартиры не должны превышать 45 м2 для 1-комнатной квартиры, 65 м2 для 2-комнатной и 85 м2 для 3-комнатной;
  • со дня оформления договора должно пройти больше года.

Сказанное не относится к многодетным семьям – для них государство предоставляет льготные условия по метражу и типу жилья.

Есть и персональные требования к должникам.

Программой имеют право воспользоваться следующие категории граждан:

  • инвалиды;
  • ветераны войн;
  • родители несовершеннолетних детей (попечители и опекуны);
  • лояльные плательщики, которые ранее не имели проблем с ипотечными выплатами, но приобрели их в результате изменившихся экономических обстоятельств.

В последнем случае требуется предоставить документальные свидетельства того факта, что финансовая ситуация ухудшилась по не зависящим от должников причинам. Например, их уволили по сокращению или предприятие, на котором они трудились, стало банкротом.

Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.

В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).

В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.

В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.

Что может предложить госпрограмма:

  1. Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
  2. Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
  3. Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).
Предлагаем ознакомиться:  Могут Ли Приставы Описать Имущество Которое В Кредите

Реструктуризация кредита или рефинансирование - что лучше

В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.

Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.

Вот всего лишь один из десятков отзывов.

Помощь банков в реструктуризации ипотечного кредита является обязательным условием. Если финансовая организация отказывает уменьшить сумму платежа или предоставить отсрочку, то суд не примет иск к должнику. Следовательно, залог арестовать не получится.

Банкиры прекрасно знают законодательство и будут помогать заемщику до последнего, пока не убедятся в полной неплатежеспособности.

Государство также поддерживает ипотечников. Например, для молодой семьи была разработана программа (в рамках федеральной программы «Жилище»), которая может обеспечить взносы до 400 тыс. рублей в случае возникновения обязательства.

20.04.2015 г. вышло Постановление Правительства №373, которое оказывает серьезную поддержку гражданам, взявшим ипотеку с валютными взносами.

Особенностями рефинансирования являются:

  • Снижение процентной ставки;
  • Смена графика платежей;
  • Смена валюты.

Преимуществами рефинансирования являются:

  • Полное закрытие долговых обязательств по старой ссуде;
  • Выдача нового кредита на более выгодных условиях;
  • Возможность объединить несколько займов в один;
  • Снижение или отсутствие комиссии за досрочное или частичное погашение займа.

Недостатками являются:

  • Обретение нового кредита с новой процентной ставкой, иным сроком погашения и новой суммой.
  • Не всегда переоформленные условия выгоднее предыдущих.

Последствия от реструктуризации

Наиболее значимые последствия таковы:

  1. Важно принять к учету один значимый нюанс – банк не обязан удовлетворять ходатайство должника о проведении процедуры. В связи с чем, заявителю придется подкрепить запрос весомыми основаниями. Появляется необходимость во внесении дополнительных залогов, допущения кредиторов к формированию капитала, использовании банком средств финансового контроля за деятельностью предприятия.
  2. Не всегда реструктуризация подразумевает выгоду. К примеру, при пролонгации кредита фактически должнику придется выплатить большие суммы.
  3. Если залоговое имущество застраховано, срок погашения займа переносится на более поздние даты, то будет продлен и договор страхования, что чревато дополнительными затратами.
  4. За изменение условий соглашения придется уплатить комиссии банка, нотариальные тарифы.

Несмотря на явную выгоду при первоначальном рассмотрении, реструктуризация предполагает немало «подводных камней». Банк будет всячески стремиться обеспечить в первую очередь свои интересы. Поэтому перед заключением соглашения необходимо изучить положения и выявить дополнительные условия, чтобы быть готовым к возможным трудностям.

С чем идти в банк?

Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

  • политика финансового учреждения в отношении перекредитования;
  • размер комиссии за новый кредит;
  • условия оформления повторного займа;
  • репутация финансового учреждения.

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования. Рассмотрим некоторые из них.

1) Интерпромбанк

Интерпромбанк основан в 1995 году. Это универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам. Банк занимается также валютными операциями, работает на фондовых рынках, предлагает клиентам профессиональный юридический и финансовый консалтинг.

По услуге рефинансирования кредитов клиентам доступны следующие опции:

  • любое количество кредитов для реструктуризации;
  • рефинансирование долга до 1 млн руб.;
  • уменьшенный единый платеж.

Как выполнить рефинансирование в Интерпромбанке? Отправляете заявку, предоставляете документы и получаете новый оптимизированный кредит. Интерпромбанк объединяет кредиты любых банков с уменьшением ежемесячных выплат и процентной ставки.

2) Совкомбанк

Совкомбанк — кредитный доктор для тех, кому везде отказывают в кредитах и рефинансировании. Самый простой и надёжный способ улучшить свою кредитную историю. Банк предоставляет индивидуальную программу рефинансирования для каждого клиента.

Алгоритм взаимодействия прост — вы заполняете заявку на сайте, в ближайшем отделении Совкомбанка предъявляете паспорт, оформляете продукт «Улучшение кредитной истории». Есть и другие программы рефинансирования.

Что получает клиент? Уменьшение ежемесячного платежа, изменение сроков кредитования в нужную для пользователя сторону, возвращение имущества, взятого под залог и предоставление кредитных каникул.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы — потребительские кредиты, кредитные карты, реструктуризация кредитов других банков. Просто переведите свой кредит в ВТБ, и ваша долговая нагрузка станет на порядок меньше. Специальные условия предоставляются госслужащим.

Среди других преимуществ:

  • длительные кредитные каникулы;
  • самостоятельный выбор удобной даты для платежа;
  • добровольное страхование.

Заполнение заявки не занимает больше нескольких минут. Решение банк принимает за 15 минут. Вам остаётся только прийти в отделение с документами и оформить реструктуризацию.

Выбор следует делать в зависимости от ситуации.

Если клиент взял потребительский кредит на небольшую сумму денег. Ему лучше всего оформить реструктуризацию. Оформить кредитные каникулы или отсрочку можно за один визит в офис банка. Когда причиной неплатежеспособности стала потеря работы или болезнь, кредитные каникулы позволят легально отсрочить период погашения долга.

Если заемщик имеет долг по ипотеке, рациональней всего выбрать вариант с рефинансированием. Помимо снижения процентной ставки, можно продлить срок выплаты и тем самым снизить нагрузку на семейный бюджет. Такое предложение актуально для тех, кто оформил ипотеку в банке с не самыми выгодными условиями.

При наличии нескольких незакрытых займов, лучше всего отдать предпочтение рефинансированию. Заемщик сможет объединить все кредиты в один, продлить срок погашения долга и снизить финансовую нагрузку.

В любом случае нужно просчитывать все варианты и искать тот, который поможет снизить кредитную нагрузку.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Кстати, многие банки прописывают необходимость уведомлять об изменении существенных обстоятельств заемщика в кредитном договоре. Если не сообщите своевременно — вам могут приписать нарушение условий кредитования и на этом основании потребовать полного возврата долга.

Первым делом идем в банк и пишем заявление с обязательным указанием причины реструктуризации. Как правило, банк имеет готовые шаблоны таких заявлений — заемщику останется только вписать собственные данные. Некоторые крупные банки готовы рассмотреть заявления, присланные в электронном виде. Достаточно заполнить предлагаемую форму на сайте и дополнить ее отсканированными копиями документов. Если по кредиту есть поручитель, необходимо его письменное согласие на реструктуризацию.

Решение проблемы сугубо индивидуальное. В каждом конкретном случае пути реструктуризации обсуждаются с заемщиком. По результатам рассмотрения заявления принимается решение, удовлетворяющее все стороны сделки, обязательно подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору.

Заемщик должен убедить банк в том, что предлагаемая программа действий – единственный выход, который удовлетворит обе стороны. Следует подготовиться.

Первое – необходима программа «антикризисных мер». Это совокупность действий, которые совершит заемщик для выполнения обязательств по кредиту. Если причиной финансовых сложностей стала потеря работы – убеждаем банк в том, что работа найдена или найдется в кратчайшие сроки.

Второе – нужно убедить банк, что принудительное взыскание долга менее выгодное для него предприятие, нежели реструктуризация. В идеале, у заемщика не должно быть активов, на которые может быть обращено взыскание (депозитов в банке, недвижимости, транспорта).

Третье – приводим четкие расчеты. Так сказать, экономически обосновываем свою позицию. Например, при сокращении доходов до 20000 рублей в месяц, платить 15-17 тысяч по кредиту невозможно, а 10 – вполне реально.

Кстати, получение еще одного кредита не считается уважительной причиной для реструктуризации. Если он получен не на предметы первой необходимости – тогда даже заикаться о нем не стоит, иначе банк порекомендует продать новообретенное имущество.

Выгода реструктуризации

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Если грамотно подойти к составлению договора о реструктуризации, каждая из сторон может рассчитывать на существенную выгоду:

  1. Должник может избежать жестких мер взыскания, взаимодействия с коллекторами, участия в судебных разбирательствах, что позволит сохранить финансы, нервы и время, при этом, при своевременном обращении кредитная история остается чистой.
  2. Сохранение отношений с кредитором. Особенно значим данный плюс, если должник пользуется услугами банка уже давно и имеет преимущества лояльного клиента.
  3. Кредитор получает выданные средства. Да, не сразу, возможно с некоторыми потерями, но все же возвращает активы. ФКУ невыгодно обращаться в суд для взыскания невыплаченных сумм с должника, так как по итогу рассмотрения может быть списана часть задолженности и штрафных санкций. Причем процесс разбирательства занимает до нескольких месяцев.

Реструктуризация позволяет обеим сторонам достичь договоренности по исполнению обязательств в сжатые сроки и минимизировать затраты, связанные с реализацией мероприятий по принудительному взысканию задолженностей.

Как сделать реструктуризацию

Реструктуризация долга физического лица происходит на основании заявления. Человек понимает, что он не может выплачивать заем или уже имеет просрочку и дальнейшее бездействие приведет к еще большим финансовым проблемам.

Заявление пишется в кредитном отделе или в отделе просроченной задолженности банка. Менеджеры оговаривают условия и просят внести гарантированный платеж. Обычно он не превышает 10% от суммы долга.

Но его могут и не затребовать вовсе. Банки используют индивидуальный подход к клиенту и учитывают ряд факторов: сумму; проценты; отсутствие просрочек; ранее выплаченные кредиты. Если кредитор понимает, что проблемы заемщика временные, то предоставит возможность отсрочить платеж либо снизит сумму.

Образец заявления

Подобное заявление не является юридическим документом и подается в произвольной форме. У каждой финансовой организации имеется фирменный бланк, который выдается заемщику.

Нет определенных правил заполнения подобного прошения. Необходимо обратиться в кредитный отдел и составить заявление вместе с менеджером. Условия озвучат на месте.

Некоторые клиенты полагают, что могут обратиться в банк через почту или курьерскую службу с просьбой сделать реструктуризацию. Они пишут письмо и отправляют на общий юридический адрес. В результате ничего не происходит. Долг увеличивается, а банк не отвечает.

Дело в том, что для большинства долгов банк может не рассматривать подобное обращение. Исключением является ипотека, но в ней участвует залоговое имущество, и должник не будет писать письма, а постарается решить проблему в офисе.

Для проведения реструктуризации в банк необходимо направить ряд документов для подтверждения обоснованности запроса:

  1. Ходатайство – образец можно получить в офисе финансового учреждения или со специализированных ресурсов в сети.
  2. Договор по проблемному кредиту. Обязательно наличие приложений и дополнительных договоренностей.
  3. Гражданский паспорт.
  4. Трудовая книжка.
  5. Подтверждение обоснованности утраты платежеспособности: выписка из приказа фирмы об увольнении в связи с сокращением штата или ликвидацией предприятия; больничный лист о нахождении на длительном лечении; справка о присвоении инвалидности; справка от полиции, МЧС, пожарной службы и т.п. – если клиент попал в чрезвычайные обстоятельства; иные документы, которые могут пояснить причину изменений.
  6. Выписки из ЕГРП на недвижимое имущество. Вполне возможно, что банк может запросить дополнительный залог, поэтому данный нюанс стоит обговорить заранее.

Юридическим лицам для решения проблемы придется донести выписки со счетов и бухгалтерскую документацию, которая позволяет понять факторы утраты платежеспособности.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.
Предлагаем ознакомиться:  Как проверить если долги по кредитам

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

Реструктуризация кредита. Как, зачем и для чего она делается?

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей. Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей.

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле. Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит. К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

напечатать

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Реструктуризация. Рефинансирование.
Все действия, предусмотренные в рамках программы, проводятся исключительно с конкретным кредитом. Оформляется совершенно новый заем с другими более выгодными условиями.
Кредитор остается прежним. В подавляющем большинстве случаев происходит смена банка.
Почти наверняка общее значение переплаты увеличивается. В результате нового кредита должник может избежать лишних переплат.
Ключевая цель – снизить финансовую нагрузку на клиента. В этом случае основная задача заключается в уменьшении переплат по займу.
Программа обычно предлагается самим банком. Рефинансирование по статистике чаще запрашивает клиент.
Процентная ставка почти наверняка остается прежней. Обязательно происходит уменьшение процентной ставки, в противном случае обоснованность данного варианта утрачивается.

Стоит упомянуть про дополнительные расходы. В случае с рефинансированием должнику придется уплатить комиссионные сборы за выдачу нового займа и досрочное погашение проблемного кредита. Реструктуризация не всегда подразумевает затраты – этот момент определяется политикой банка и отдельными обстоятельствами.

Реструктуризация кредита или рефинансирование - что лучше

Рефинансирование — это привлечение нового банковского кредита для погашения старого. При этом кредиты могут быть получены как в рамках одного банка, так и в разных финансовых организациях. Как правило, рефинансирование проводится с целью изменения параметров кредита, в первую очередь – снижения процентной ставки и, как следствие, переплаты. Важнейшим условием рефинансирования является отсутствие нарушений условий договора, в первую очередь, просрочек платежей.

Реструктуризация проводится в рамках одной кредитной организации. Процедура также предполагает изменение определенных параметров кредитного продукта, но целью ее является снижение финансовой нагрузки заемщика. Причиной реструктуризации может стать изменение обстоятельств заемщика, которые ведут к ненадлежащему исполнению кредитных обязательств или временной неспособности обслуживать кредит (потеря работы, трудоспособности, изменение размера заработной платы, продолжительная болезнь, семейные обстоятельства). Чаще всего банк идет навстречу заемщику, предлагая различные варианты реструктуризации долга.

Рефинансирование стоит использовать в тех ситуациях, когда у вас возникают проблемы с совершением регулярных платежей по одному или нескольким договорам кредитования. Такое иногда происходит: заемщик неожиданно потерял работу или его (или членов его семьи) постигла болезнь, выбившая его из привычного жизненного ритма.

Получив новый кредит на условиях, которые вам больше подходят, вы сможете с его помощью погасить предыдущие долги. При этом нет необходимости обращаться за рефинансированием в тот же банк или МФО (особенно, если условия кредитования там стали для вас менее выгодными или кредитная организация отказывается идти вам навстречу). Пользоваться рефинансированием необходимо, если:

  • вы хотите снизить процентную ставку по своей задолженности;
  • возникла необходимость “растянуть” срок кредитования;
  • вы нуждаетесь в изменении суммы ежемесячных платежей или графике выплат;
  • вам удобнее выплачивать один кредит в одной организации (вместо нескольких кредитов в одном или нескольких банках).

Оформить реструктуризацию задолженности обычному клиенту будет несколько сложнее. Реструктуризировать долг нельзя только по собственному желанию – необходимо договориться с банком или другой кредитной организации о запуске такого процесса, убедить вашего кредитора в том, что реструктуризация вам действительно необходима и она будет взаимовыгодной.

Пользоваться рестуктуризацией стоит, если ваше финансовое положение изменилось, и вы в указанные сроки не можете погашать задолженность в должном объеме. Реструктуризация действительно будет выгодной и организации, поскольку это позволяет сохранить положительные показатели по кредитному портфелю, договориться с клиентом о погашении задолженности без суда, избежать банкротства заемщика.

Программы реструктуризации

Существует несколько допустимых вариантов реструктуризации задолженности. Они не закреплены законодательно, но выработаны практикой и политикой финансово-кредитных учреждений. Помимо стандартных программ, связанных с банковскими услугами, существует возможность погашения обязательств с привлечением государственной поддержки.

Конкретные условия оформления определяются с учетом:

  1. Действий клиента – как скоро он обратился в банк для инициации процедуры, степень критичности невыполненных обязательств, наличие просрочек в прошлом.
  2. Политики банка – крупные учреждения могут себе позволить лояльно относиться к рисковым клиентам, если те желают продолжать сотрудничество. В небольших фирмах, вероятнее всего, откажут в удовлетворении запроса и будут взыскивать долг через суд.
  3. Статуса клиента – данная характеристика считается значимой при определении права на использование государственной поддержки.

Чтобы понимать доступные возможности, следует изучить предусмотренные варианты и условия оформления.

Банки – это коммерческие учреждения, поэтому их деятельность направлена на получение выгоды. Очевидно, что они не будут предлагать легкие и простые условия для должника. Клиенту придется самостоятельно доказывать обоснованность в тех или иных позициях. При этом подтверждение должно быть подкреплено документами.

Допустимо уведомить кредитора о возможном обращении в суд с требованием присвоить статус банкрота. В таких ситуациях банк понимает, что может лишиться гораздо большего, так как при признании человека финансово несостоятельным и при отсутствии имущества списываются все невыполненные обязательства. Поэтому при поступлении такого сообщения сотрудники станут активнее предлагать новые условия и искать точки соприкосновения.

В то же время не нужно наглеть и «выбивать» слишком уж затратные для банка требования. Следует пытаться найти компромисс по основным позициям и по ним выстраивать дополнительные положения.

Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.

Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.

Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:

  1. Заполнить заявление на реструктуризацию по форме банка.
  2. Собрать и предоставить банку пакет документов (полный перечень есть на сайте).
  3. Дождаться решения банка. Если оно положительное, то подписать измененные условия кредитного договора.

Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector